Ипотека или кредит: на что купить жилье?

В виду нынешней экономической обстановки многим россиянам потребуется немало времени, чтобы накопить на собственное жильё. К счастью, банки охотно выдают кредиты на покупку квартир, апартаментов, таунхаусов и частных домов.

Однако, решившись на такой шаг, заемщики сталкиваются с выбором: оформить потребительский кредит или ипотеку. У обоих вариантов есть свои преимущества и недостатки. Разберёмся, в чём заключаются основные отличия между обычным кредитом и ипотекой, а также изучим другие нюансы банковских предложений.

В чем разница?

Банки предоставляют средства физическим лицам под определенный процент и на установленный срок, но есть разница между потребительским кредитом и ипотекой.

• Основное различие в назначении средств: потребительский кредит позволяет использовать деньги на любые цели, а ипотека предназначена только для покупки жилья.
• Важное различие — необходимость залога: в ипотеке приобретаемая недвижимость служит залогом, а потребительский кредит не требует дополнительного обеспечения.
• Процентная ставка обычно ниже по ипотеке, чем по потребительскому кредиту.
• Ипотека требует первоначального взноса, размер которого зависит от стоимости жилья.
• Количество требуемых документов также различается: для потребительского кредита достаточно паспорта, справки о доходах и копии трудовой книжки, а для ипотеки нужен более объемный пакет документов, включая отчет об оценке имущества и правоустанавливающие документы.

Ипотека это хорошо или плохо?

Преимущества ипотечного кредита:

• Низкие процентные ставки: Обычно по ипотеке процентная ставка ниже, чем по другим видам кредита.
• Длительный срок кредитования: Ипотечные кредиты обычно выдаются на длительный срок (до 30 лет), что позволяет подобрать комфортный размер ежемесячного платежа.
• Возможность привлечения созаемщиков: При оформлении ипотеки можно привлечь созаемщиков, что увеличит сумму кредита.
• Налоговый вычет: Заемщик может получить налоговый вычет за уплаченные проценты по ипотеке.
• Льготные программы: Отдельным категориям граждан доступны льготные ипотечные программы, субсидируемые государством.
• Использование материнского капитала: Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса по целевому кредиту на покупку квартиры или дома.
• Юридическая чистота сделки: Кредитор гарантирует юридическую чистоту сделки, так как тщательно проверяет застройщика и объект недвижимости.

Недостатки ипотечного кредита:

• Переплата: При оформлении долгосрочной ипотеки общая переплата за жилье увеличивается.
• Расходы на страхование: Ипотека обычно предполагает дополнительные траты на страхование предмета залога, титула, жизни и здоровья заемщика. Также может потребоваться процедура оценки недвижимости.
• Первоначальный взнос: Для оформления ипотеки требуется собственный капитал на первоначальный взнос в размере 10-15% стоимости недвижимости.
• Ограничения к недвижимости: Ипотечные кредиторы предъявляют ряд ограничений и требований к объекту недвижимости.
• Длительная процедура оформления: Оформление ипотечного кредита в банке обычно занимает больше времени, чем оформление других видов кредита.
• Ограничения на распоряжение жильем: Вплоть до полного погашения ипотечного займа на распоряжение приобретенным жильем действует ряд ограничений.
• Риск потери недвижимости: Невыплата основной суммы займа и процентов по нему может повлечь утрату права собственности на недвижимость.

Нецелевой кредит это хорошо или плохо?

Для того чтобы определить, является ли ипотека выгодным вариантом для покупки недвижимости, необходимо также рассмотреть преимущества и недостатки нецелевых кредитов.

Преимущества нецелевых кредитов:

• Маленький пакет документов: Требуется лишь минимальный набор документов для подачи заявки (паспорт, справка о доходах или выписка со счета);
• Любое жилье на выбор: Кредит может быть предоставлен на покупку любого вида жилья, включая вторичный рынок, без необходимости одобрения банка;
• Не нужна страховка: Оформление страховки на недвижимость и здоровье заемщика не является обязательным;
• Никаких взносов: Первоначальный взнос не требуется;
• Поручитель: Вместо залога можно привлечь поручителя при оформлении потребительского кредита;
• Скорость: Процесс оформления кредита проходит быстро;
• Никаких ограничений: Банк не налагает ограничений на продажу, обмен или сдачу в аренду приобретенной недвижимости.

Минусы нецелевого кредита:

• Более высокий ежемесячный платеж: Нецелевые кредиты обычно имеют более короткие сроки погашения, что приводит к более высоким ежемесячным платежам по сравнению с ипотекой на аналогичную сумму.
• Относительно высокие процентные ставки: Нецелевые кредиты часто имеют более высокие процентные ставки, чем ипотека, что увеличивает общую стоимость кредита.
• Обязательное личное страхование: Если заемщик отказывается от личного страхования, ежемесячный платеж может значительно увеличиться.
• Отсутствие субсидий и льгот: Нецелевые кредиты не подпадают под действие правительственных субсидий и льготных программ, доступных для ипотечных кредитов.
• Ограничение суммы кредита: Без обеспечения заемщикам обычно одобряют нецелевые кредиты на меньшие суммы по сравнению с ипотекой.
• Высокая вероятность отказа: Заемщики с плохой кредитной историей чаще сталкиваются с отказами при подаче заявки на нецелевой кредит.
• Меньшая максимальная сумма: Максимальная сумма нецелевого кредита обычно меньше, чем максимальная сумма ипотечного кредита.

Что легче оформить?

Если множество аргументов «за» и «против» затрудняет принятие решения, стоит сосредоточиться на одном основном аспекте. Например, вопрос «Что легче оформить?» может подсказать выбор в пользу потребительского кредита.

Ипотека требует предварительного подбора недвижимости, удовлетворяющей и вашим желаниям, и требованиям банка. Этот процесс может быть длительным. Также для ипотеки нужно предоставить в банк обширный набор документов о заемщике (паспорт, СНИЛС, трудовую книжку, справку о доходах и т. д.) и о приобретаемом жилье (технический паспорт, оценку, выписку из ЕГРН, страховку и др.).

Оформление нецелевого кредита намного проще. Заемщику не нужно заранее искать недвижимость, требуется минимальный набор документов, а рассмотрение заявки в банке занимает не более 1–3 дней.

Какая выгода?

Выгода выбора способа получения средств:

Финансовое положение заемщика влияет на выбор. Если есть накопления, выгодно взять потребительский кредит на оставшуюся сумму (избегая расходов на страхование и регистрацию).

При ограниченных средствах лучше ипотека. Молодые семьи могут использовать маткапитал. Остальным нужен запас в 10-15% от стоимости жилья.

Низкие ставки и длительный срок ипотеки делают платежи меньше, чем по потребительскому кредиту. При появлении средств можно досрочно погасить ипотеку, сократив переплату. Также есть налоговый вычет.

Что же в итоге брать?

Какой вариант выбрать: нецелевой кредит или ипотеку? Вариант зависит от ваших потребностей и финансового положения. Нецелевой кредит подходит для тех, кто хочет быстро получить деньги и не ограничивается в выборе недвижимости. Обычно эти заемщики уже имеют около 80% стоимости жилья и могут позволить себе высокие проценты по кредиту.

Ипотека подходит для тех, кто готов заложить приобретаемую недвижимость ради юридической чистоты сделки и низкой процентной ставки. Эти заемщики могут позволить себе только один крупный платеж, поэтому длительный срок кредитования с небольшими ежемесячными выплатами является оптимальным для них.