Без суеверий: разоблачаем известные мифы о микрофинансовых организациях

Легально и востребовано. А мифам, связанным с работой МФО, давно пора кануть в лету. Что же это за заблуждения, и зачем необходимы такие организации?

Миф №1

«Полузаконность» МФО приводит к тому, что с ними якобы невозможно разобраться в правовом поле. Получил деньги – и будто попал в «серую зону», с единственным, подписанным собственноручно, документом о займе.

«В нашей практике практически перестали встречаться разбирательств клиентов и МФО, - говорит юрист Александр К. – За последние месяцы я могу вспомнить лишь один случай с доверительницей, взявшей кредит в никому не известной организации, которая, что самое главное, не была в официальном реестре Центробанка».

В реальности

Эксперты констатируют: МФО, несмотря на небольшое их количество, сегодня также формируют финансовую систему государства. А, значит, регулируются законом. За их финансовой стабильностью и соблюдением прав потребителей пристально следит Банк России.

Потому сегодня существует и доступен каждому государственный реестр, где каждый может проверить компанию, в которую планирует обратиться. Ее нет в списке? Тогда лучше поискать другого кредитора.

Помогает и поиск в Яндексе, который использует информацию ЦБ. Веб-ресурсы легальных МФО имеют специальную помету - синюю галочку.

Миф №2

МФО дают небольшие деньги, но под сумасшедшие проценты. В итоге сто рублей через несколько дней превращаются в сто тысяч. Причем добиться справедливости в суде будет невозможно.

В реальности

«Для потребительского займа сегодня определен максимально возможный процент – один процент в день, - поясняют «КарелИнформу» юристы. – И для короткого срока микрокредита это немного. Что очень важно, за год 365 процентов не «накапает»: ограничения прописаны в законе. Максимальный размер задолженности не может быть больше 1,5 от суммы займа. И под действие этого «предела» попадают самые различные платежи – пени, штрафы, неустойка и прочее».

Расчеты просты. Допустим, 1 января вы взяли сто «микрокредитных» рублей. Тогда к 31 декабря вернуть нужно будет максимум 150 рублей. Но однозначно – не 465 рублей.

Впрочем, жители Карелии не раз спрашивали и продолжают спрашивать: почему процент у МФО все же выше, чем в банках?

Дело в больших рисках, которые несут такие организации. Оперативность выдачи кредитов (без тех же справок о доходах, без оценки кредитной истории) требует некоторой «страховки». А с учетом высокого спроса на такие, гораздо более лояльные, условия, в легальности микрокредитного рынка заинтересованы все стороны. Закрыть МФО, - значит, спровоцировать человека, попавшего в сложную ситуацию, на визит к «серым» ростовщикам. И тогда о защите его прав говорить будет крайне сложно.

«За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным, - говорит Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. - Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь «подводных камней. Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас <космические> проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей».

Миф №3

МФО отбирают жилье. Несколько лет назад среди граждан ходили истории о том, что очередной «миккрозаемщик» остался без крыши над головой. В памяти пока живы и «лихие девяностые», когда с клиентами таким образом пытались разобраться и бандиты.

В реальности

С ноябре 2019 года российский закон запрещает (!) МФО выдавать гражданам займы под залог жилья. Если же такое предложение поступило: скорее всего, вам попался нелегал. Про договорные отношения с таким – лучше забыть сразу. А заодно сообщить об организации правоохранителям и в Банк России.

Миф №4

Деньги в МФО грозят бесчинствами коллекторов. «Кожанки», дверные замки, залитые монтажной пеной. Или того хуже – пытки с наручниками. То есть, потеря и денег, и здоровья.

В реальности

В этом смысле закон также стоит на стороне потребителя. Во-первых, МФО передают только малую толику просроченных долгов. И то – в самых запущенных случаях.

Во-вторых, коллекторам сегодня запрещены даже угрозы, не говоря уже о каких-либо действиях. Ни расправа, ни физическая сила к заемщику – не допускаются по федеральному закону №230, который регулирует деятельность коллекторов.

Эффективность нового закона доказывает статистики: число жалоб по поводу взыскания долгов в прошлом году сократилось почти вдвое.

«Взыскание просроченной задолженности — чувствительная тема, - говорит Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. - Конечно, взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. Закон определяет круг лиц, которые могут взыскивать задолженность, — это или профессиональные кредиторы, или коллекторы. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели, способы взаимодействия с должником — например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придётся получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заёмщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности».

Миф №5

МФО работают с теми, кто находится в тяжелейшей финансовой ситуации. В приоритете - жажда наживы на тех, кому приходится жить от зарплаты до зарплаты.

В реальности

По экспертным оценкам, доля «бедствующих» клиентов в микрофинансовых организациях составляет не более 22 процентов. Остальное – в том числе, бизнес.

«Причины обращения в МФО могут быть различными, но показателен тот факт, что до четверти всех займов - это займы для малого и среднего предпринимательства, - говорит бывший сотрудник одного из банков в Петрозаводске. – А в микрофинансовые организации сегодня идут не только за «личными» деньгами».

Существенную роль играет и господдержка: предпринимателей привлекают низкие ставки от 4 процентов годовых.

Миф №6

Работа МФО якобы отрицательно сказывается на финансовой стабильности и в большей степени вредна, нежели полезна, для заемщиков и государства. Причины? См. мифы №№ 1-5.

В реальности

Все с точностью до наоборот, тем более – для Карелии, с ее большими расстояниями и отдаленными территориями, где банков либо немного, либо нет совсем. МФО как раз берут на себя «кредитную» функцию, помогая гражданам и малому бизнесу воспользоваться кредитными ресурсами.

Частично нивелируются и сложности с получением кредита в банке: необходимость в поручителях, чистой кредитной истории, залогах и других условиях при обращении в микрофинансовую организацию отпадает. Не забудем и про скорость выдачи займа, что не менее актуально для малого бизнеса, которому зачастую нужно срочно оплатить товар или аренду. А семейный бизнес?

«Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы, - добавляет Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. - Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней – закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса».

Всего пять правил

Эксперты напоминают несколько главных принципов, о которых важно помнить при визите в МФО.

1) Проверьте организацию в реестре. Внимательно изучите все реквизиты, проверьте наименование МФО. Нелегальные кредиторы могут притворяться действительно работающими организациями;

2) Изучите процентные ставки и внимательно ознакомьтесь с индивидуальными условиями договора, которые должны быть представлены в виде таблицы. Помните и про общие условия, которые определяются МФО;

3) В договоре есть дополнительные услуги? Спрашивайте и уточняйте: эти услуги влияют на возвратную сумму;

4) Отдельное внимание уделите полной стоимости займа: она обязательно должна быть указана в рамке. Место - правый верхний угол на первой странице индивидуальных условий договора;

5) Когда гасите задолженность, сохраняйте все документы об оплате - чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер. Помните о том, что заем считается погашенным с того момента, когда деньги пришли на счет или в кассу МФО. И обязательно – требуйте у кредитора соответствующую справку.

***

Люди и бизнес в любом случае будут нуждаться в коротких и небольших займах. Тогда как запрет МФО может лишь спровоцировать рост нелегального «рынка». И тогда те мифы, которые сегодня, к счастью, уходят из нашего быта, могут вернуться.

Опасны – не МФО. Опасны - незаконные ростовщики. Но один простой и универсальный способ отличить «черных кредиторов» от законопослушных займодателей уже есть. Это – справочник на сайте Банка России.

К слову, даже при легальности организации можно обращаться в Банк России и в том случае, если, по вашему мнению, МФО нарушает закон.

«Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас, - добавляет Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. - Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю».