Советы АСВ: как вернуть вклад, если ваш банк лишился лицензии

Многим россиянам требуются годы, чтобы скопить сколько-нибудь достойную сумму, зато потерять все нажитое они могут моментально – в силу недостаточной финансовой грамотности. Понадеявшись на «легкий доход», обещанный недобросовестными кредитными организациями, ежегодно тысячи жителей страны отдают свои деньги мошенникам – и лишаются своих накоплений.

«Слишком высокие проценты по вкладам, активное привлечение средств от граждан под проценты, отличающиеся от среднерыночных, могут означать, что финансовой организации срочно нужны деньги, и у нее проблемы с ликвидностью, – рассказали изданию RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). – Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания».

Для защиты сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ, была создана специальная государственная программа – система страхования банковских вкладов населения (ССВ). По данным на 17 августа 2017 года, под ее защитой находятся вкладчики 789 банков.

Все вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр ССВ. Раз в квартал участники системы переводят 0,12% суммы всех имеющихся у них вкладов (порядка 30 млрд рублей).

Если у такого банка отзывается лицензия на осуществление банковских операций (то есть наступает страховой случай), специально созданное государством в 2004 году Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в короткие сроки возмещает вкладчику потери. Даже если денег не будет хватать, Банк России сможет компенсировать необходимую сумму, обеспечив полную выплату страховки – до 1,4 млн рублей.

Как не оказаться в роли Буратино?

В условиях растущей инфляции, держать деньги в кубышке под кроватью – не лучший выбор. Чтобы не обесцениться, накопления должны вкладываться и приносить прибыль. Но и обманываться яркой рекламой, обещающей «поле чудес» с фантастическими процентными ставками, не стоит.

«Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными, – советуют в АСВ. – Базовый уровень доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляют ежемесячно».

Собираясь доверить свои единственные «пять золотых» кредитной организации, в первую очередь убедитесь, что такой банк вообще существует (это можно сделать на сайте ЦБ РФ – www.cbr.ru), а также что он является участником ССВ (на сайте Агентства по страхованию вкладов – www.asv.org.ru).

Также проверить банк «на состоятельность» можно с помощью открытых данных, доступных в средствах массовой информации и интернете – в частности, на различных форумах. Рекомендации и отзывы клиентов банка, которому вы собираетесь доверить свои сбережения, могут оказаться полезны. Обратите внимание на информационную открытость организации в целом, а также на негативные отклики, появившиеся в последнее время.

«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т. п.), – рекомендуют в АСВ.

Проверка зрения: читаем самый мелкий шрифт

Первое правило, которое должен наизусть заучить каждый вкладчик: НИКОГДА И НИЧЕГО НЕ ПОДПИСЫВАЙТЕ, НЕ ПРОЧИТАВ КАЖДУЮ СТРОЧКУ ДОГОВОРА! В противном случае последствия могут вас неприятно удивить.

- Обязательно уточните тип вклада – не каждый из них подпадает под страхование. Так, страхованию не подлежат:

• вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;

• средства, переведенные в «электронные кошельки»;

• средства, помещенные в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие);

• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;

• средства, переданные банкам в доверительное управление;

• вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);

• средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;

• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности.

- Ответственно отнеситесь к проверке своих персональных данных, указанных в договоре. Именно они помогут вам быстро найти себя в списках вкладчиков, если с банком что-то случится. Не забывайте сообщать банковским служащим о любых изменениях в своей документации – смене адреса, фамилии, паспортных данных.

- Сохраняйте все документы, касающиеся ваших вкладов. Недобросовестные кредитные организации часто «теряют» электронную версию баз своих клиентов или уничтожают информацию, касающуюся отдельных вкладчиков. В этом случае доказать свою правоту вам поможет экземпляр договора банковского вклада и приходный ордер с отметками банка о внесении денег, которые каждый клиент получает при открытии вклада.

- Все время быть в курсе движения средств на ваших счетах вам поможет интернет-банкинг.

Банк обанкротился. Что делать?

Если Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций или вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, наступает так называемый «страховой случай».

Чтобы вернуть вложенные средства, вкладчик, его представитель или наследник имеют право обратиться в Агентство по страхованию вкладов или в банк-агент. Сделать это можно со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка (которая, как правило, длится не менее двух лет), а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

При этом следует учитывать, что хотя закон и гарантирует 100%-ное возмещение суммы вкладов, размер выплат не может превышать 1,4 млн рублей. То есть, имея в одном банке несколько счетов, больше этой суммы вы обратно не получите. Другое дело, если ваши средства размещены в разных банках. В этом случае свой миллион и еще 400 тысяч вы гарантированно получите с каждого обанкротившегося банка.

Если вы предпочитаете держать деньги в иностранной валюте, рассчитываться с вами будут все равно рублями. Сумма возмещения по вкладам будет рассчитана по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Требования «потерпевших» удовлетворяются в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, сформированным организацией-банкротом. Выплаты производятся в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство (или банк-агент) документов и, как правило, начинаются после подготовки всей необходимой документации через 14 дней с наступления страхового случая.

В соответствии с пожеланиями вкладчика, он может получить возмещение своего вклада наличными деньгами, переводом средств на счет или почтовым переводом по месту жительства. Возмещение по банковским счетам (вкладам), открытым ИП для осуществления предпринимательской деятельности, выплачивается путем перечисления денежных средств на другой счет ИП в действующем банке.

Все детали можно узнать по телефону горячей линии Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).

Важно понимать, что под действие программы по страхованию вкладов попадают только вклады физлиц в банки. Если вы вложили свои средства в кредитный кооператив, микрофинансовую организацию или финансовую компанию, то рассчитывать на помощь АСВ уже не сможете.

Когда разорившийся банк – ваш кредитор

Ликвидация банка, выдавшего кредит, часто ошибочно воспринимается его должниками, как возможность вздохнуть свободно и забыть свои обязательства, как страшный сон. К сожалению, такая «забывчивость» не имеет под собой законных оснований – выплачивать кредит и все причитающиеся по нему проценты все равно придется. В противном случае банк может подать на вас в суд, и тогда уже вы окажетесь в положении ответчика.

С момента отзыва у банка лицензии и до признания его банкротом по решению Арбитражного суда погашать кредиторскую задолженность следует по реквизитам, установленным временной администрацией – как правило, они оперативно вывешиваются на официальном сайте банка. Если этого не произошло, платите по старым реквизитам, но сохраняйте всю отчетную документацию – чеки или скриншоты, если перечисляете средства онлайн.

Когда суд признает банк банкротом и объявит Агентство по страхованию вкладов конкурсным управляющим, новые реквизиты в течение 10 дней будут опубликованы на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков». Также ликвидатор направит персональные письма с реквизитами всем заемщикам.

В случае если у вас в проблемном банке помимо кредита имеется еще и счет, взаимозачетом обойтись не удастся. Закон запрещает погашать кредит средствами, находящимися в ликвидированном банке. Мало того, если сумма вклада меньше, чем взятый кредит, страховка до погашения кредита вам тоже не полагается. Если же средства вашего вклада перекрывают кредитные обязательства, вам выплатят страховое возмещение по вкладу за вычетом задолженности, а остальное вы получите уже после погашения кредита.

В любом случае затягивать с выплатами по кредиту даже в случае банкротства банка не стоит – каждая задержка будет негативно сказываться на вашей кредитной истории.