Брать ли потребительский кредит? Мнение экспертов Центробанка

Брать ли потребительский кредит? Мнение экспертов Центробанка

29 сентября 2017, 14:00
Общество
Брать ли потребительский кредит? Мнение экспертов Центробанка

Треть жалоб на работу банков, поступающих в ЦБ, касается потребительского кредитования, и это вызывает закономерные сомнения в финансовой грамотности заемщиков. 35% этих обращений связаны с погашением кредита. Это может говорить о том, что люди не умеют заранее просчитать свою платежеспособность. 18% обращений по поводу дополнительных услуг, в основном страховых, часто свидетельствуют о том, что заемщики невнимательно читают договор перед его подписанием. «Еще 16% обращений приходятся на вопросы взыскания задолженности и 5% заявлений – это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора», – рассказал изданию «НовостиВолгограда.ру» руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута.

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2017 году россияне решили, что экономическая ситуация в стране более-менее стабилизировалась, и набрали за один только июль 2,57 млн новых кредитов на 424 млрд рублей. По сравнению с прошлым годом сумма, которую граждане РФ взяли в долг у банков, выросла на 24%. Также за год увеличилось на 16% и количество новых кредитных карт.

При этом платежи по кредитам «съедают» около трети месячного дохода россиян. В среднем по стране сумма, отчисляемая банкам на погашение кредитов, составляет 12,5 тыс. рублей с одного заемщика. В 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (отношение размера ежемесячных выплат по всем кредитам заемщикам к уровню его дохода) превышает 50%. Жители Карелии демонстрируют в этом вопросе завидную умеренность – по итогам I полугодия 2017 года этот показатель в регионе составил 38% против 42% за тот же период 2016 года.

Для улучшения финансовой грамотности населения Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

Копить или одалживать?

Культивация потребительского поведения привела к тому, что многие люди стремятся поднять свой имидж с помощью крутых телефонов, ноутбуков, машин. Именно в погоне за красивыми и дорогими вещами они набирают массу кредитов под разный процент. Появился новый айфон? Надо брать, иначе станешь аутсайдером среди коллег. Нет возможности приобрести на зарплату сантехника престижное авто? Ничего, автокредит нам в помощь!

Эксперты рекомендуют укротить эту тягу к красивой жизни не по средствам и трезво соотнести свои желания с возможностями. Вполне вероятно, что желаемую вещь удастся приобрести, несколько месяцев откладывая часть зарплаты и не влезая в долги. Поверьте, за полгода смартфон не только не изменит свои характеристики, но еще и подешевеет – поскольку закончатся легковерные граждане, согласившиеся переплатить за него на условиях кредитования.

По большому счету оправданными можно считать кредиты, которые направляются на образование, развитие бизнеса или вкладываются в здоровье. Также действительно необходимой зачастую становится ипотека – ведь накопить на квартиру может лишь малая часть населения, а жить с родителями или прозябать в коммуналке согласна далеко не каждая молодая семья, особенно, когда на свет появляются дети. Иногда выгодным оказывается автокредит, процентная ставка по которому обычно ниже, чем по потребительским. Без всех остальных кредитов, по мнению экспертов, можно обойтись.

Основы безопасности заемщика

Если вы решили, что кредит вам все-таки жизненно необходим, выясните, какой банк может предложить вам самые выгодные условия. Помните, что заемщики с хорошей кредитной историей – настоящий клад для любого банка. Это косвенно подтверждается снижением ставок на потребительском рынке. Так, по данным Росстата, если в августе 2015 года средняя плата за пользование потребкредитом в Республике Карелия составляла 25 тыс. 98 рублей, то к августу 2017 года она упала до 20 тыс. 289 рублей.

Направив пакеты документов сразу в несколько кредитных организаций, вы сможете выбрать наиболее привлекательное для вас предложение. Обязательно прочитайте каждую строчку договора, в особенности то, что напечатано мелким шрифтом. Иначе может оказаться, что вы, сами того не зная, соглашаетесь на какие-то дополнительные и совсем не нужные вам услуги. В договор могут быть включены плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Также многие банки буквально навязывают всем клиентам страхование – важно знать, что эта услуга является обязательной для автокредита и ипотеки, а для потребкредита – в редких случаях. При этом она способна значительно увеличить сумму, которую вы будете возвращать. Чтобы обойтись без неприятных сюрпризов, выясните полную стоимость кредита со всеми начислениями – банк обязан указать ее в правом верхнем углу первой страницы договора.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – советует Михаил Мамута. Также он рекомендует регулярно отслеживать информацию, размещаемую на сайте или в офисах банка, поскольку тарифы могут меняться.

И, разумеется, перед подписанием договора определите, какая сумма действительно является для вас необходимой и какой ежемесячный платеж будет необременителен для вашего бюджета. Оптимальной кредитной нагрузкой при наличии накоплений банковские эксперты считают 20–30% от месячного дохода.

К слову, о накоплениях: если уж кредита избежать не удается, не тратьте на первоначальный взнос все свои сбережения, а отложите 2–3 зарплаты на случай сложной жизненной ситуации. Это позволит вам продолжать выплачивать кредит даже в форс-мажорных обстоятельствах.

Кредитная карта

Другой возможностью получить «живые» деньги на насущные нужды является кредитная карта. Главное, только не забывать, что это, по сути, тот же кредит, только обычно с более высокой кредитной ставкой. Поэтому пользоваться этим инструментом нужно очень осмотрительно.

Чтобы избежать переплат, достаточно укладываться в «льготный период», на протяжении которого существует возможность погасить всю требуемую сумму (то есть восполнить совершенные с помощью карты траты) без начисления процентов. Главное, своевременно вносить деньги обратно на карту. В противном случае проценты могут сильно увеличить сумму выплат.

Заем в МФО на большой срок – гарантированная долговая яма

В отличие от банков, которые предлагают довольно щадящие проценты и длительный срок погашения кредитов, микрофинансовые организации могут стать настоящей ловушкой для людей, не увидевших разницы между кредитом и займом. Конечно, получить деньги в МФО гораздо проще – главное, чтобы с собой был паспорт. Но если ставка по потребительскому кредиту в банке составляет примерно 18%, то в МФО средняя ставка – 160% (!).

Для тех, кто уже взял кредиты в МФО и столкнулся с навязчивыми звонками и угрозами коллекторов, лучше ознакомиться со статьей «Кредит есть, а денег нет. Что делать?».

Ответ, что делать в критической ситуации, тоже можно найти на образовательном портале Центробанка. Но, в любом случае, важно помнить, что «быстрый заем в МФО» должен быть возвращен со спринтерской скоростью. Формальностей для оформления такого займа намного меньше, чем в банке, но это исключительно вариант « перехватить пару тысяч на неделю до получки». В остальных случаях стоит все-таки идти за кредитом в банк, иначе занятая сумма вырастет в разы. И скрыться не удастся, все равно найдут, и платить придется.

Если форс-мажор все же наступил

Необходимо помнить, что почти любой человек может оказаться в форс-мажорной ситуации – увольнение, сокращение оклада, болезнь, травма могут превратить кредит в непосильное бремя. По статистике ОКБ, на 1 июля 2017 года 33 тыс. жителей Карелии просрочили свои платежи по кредитам более чем на 90 дней – это 14% всех заемщиков региона. Средняя сумма просроченной задолженности на одного заемщика составила 167 тыс. 592 рубля.

«Примерно год назад я взяла кредит на 150 тысяч рублей в одном из коммерческих банков, – рассказывает жительница Петрозаводска. – Я честно платила каждый месяц, отдала чуть больше половины. Сейчас ситуация такова, что платежи делать не могу (компания, в которой я работала, обанкротилась, в декабре развелась с мужем), сейчас активно ищу новую работу. Платежи не делала уже больше трех месяцев, и когда ситуация выправится – совершенно неизвестно».

В таком случае эксперты советуют ни в коем случае не скрываться от банка, а честно признаться в своей неплатежеспособности. Существует несколько способов взаимовыгодной договоренности – кредитные каникулы, отсрочка, реструктуризация или рефинансирование кредита. А «игра в молчанку» только усугубит проблему и испортит кредитную историю.

Подпись поручителя ставится не «для галочки»

Если вас просят стать поручителем по кредиту, не стоит думать, что ваша подпись станет простой формальностью. В конечном итоге, возможно, расплачиваться вместо «слившегося» заемщика придется именно вам.

В зависимости от условий договора, для компенсации своих убытков банк может добиться через суд отчислений до 50% вашей ежемесячной зарплаты или даже продажи вашего имущества. Таким образом, вы будете вынуждены принудительно гасить кредит, преимуществами которого воспользовался кто-то другой.

Что характерно, в такой ситуации может оказаться любой человек – даже обладающий юридическим образованием. Например, в 2011 году адвокат из Петрозаводска, являвшийся поручителем по банковскому кредиту, был вынужден заплатить 650 тыс. рублей, чтобы вылететь за границу. Поскольку с самого заемщика, взявшего кредит в банке, взыскать долг было невозможно, суд призвал к ответу поручителя.

Судебный пристав-исполнитель временно запретил поручителю выезд за границу, что очень задело практикующего юриста и оказалось вредным для его бизнеса. В результате вскоре адвокат-поручитель, собравшийся в другую страну, явился в отдел судебных приставов и оплатил 650 тыс. рублей – всю сумму долга по кредиту, которого не брал. Спустя некоторое время запрет на выезд за границу для него был снят.

Found a typo in the text? Select it and press ctrl + enter