Всё, что нужно знать о потребкредитах

Всё, что нужно знать о потребкредитах

Всё, что нужно знать о потребкредитах

13 марта 2013, 12:45
Общество
Всё, что нужно знать о потребкредитах

Взять кредит – вовсе не означает попасть в кабалу, - уверены сотрудники банков

Как показывает статистика, армия россиян – обладателей кредитных карт увеличивается с каждым днем. Да и тех, кто воспользовался услугами банков в части получения потребительского кредита, становится все больше. Ситуацию с потребительскими кредитами в республике журналисты «АиФ-Карелия» обсудили с представителями банков на «круглом столе» за чашкой чая в гостеприимном ресторане «Хотэй» 27 февраля.

Направо и налево не раздают

По имеющейся информации, в прошлом году россияне взяли кредитов на 9,5 триллионов рублей. Жители Карелии тоже поучаствовали в этом процессе, «одолжив» у банков 33 миллиарда рублей – при том, что общий бюджет республики составляет 27 миллиардов рублей. Как оценивают ситуацию сами банки? Исчерпан ли лимит, или резервы есть и можно давать деньги еще и еще?

Сергей ШАТОХИН: Деньги есть, и давать их можно. Но не всем. Банк «Возрождение» всегда придерживался умеренно консервативного подхода при кредитовании. Мы не меняем условий по подтверждению заемщиком дохода, не меняем соотношения «платеж – доход» - оно остается на уровне 50 процентов. Банк соблюдает политику защиты заемщиков от той финансовой «кабалы», в которую они могут попасть по незнанию или при неправильном прочтении условий. Такая политика позволяет клиентам не ощущать большой финансовой нагрузки.

Постоянно развивая и улучшая продуктовую линейку, добавляя новые кредитные продукты, банк «Возрождение» старается предложить клиенту максимально удобные и выгодные условия.

Надежда МАХНЁВА: Сбербанк тоже заботится о своих заемщиках, их платежеспособности и финансовом благополучии. Несмотря на то, что мы постоянно наращиваем кредитный портфель, в приоритете стоит не количество, а его качество. Мы не раздаем деньги направо и налево. С учетом широко распространяющихся в Карелии зарплатных проектов, Сбербанк может легко оценить платежеспособность клиента. Трезво посмотреть на возможности заемщика нам помогает и Бюро кредитных историй.

Сегодня широко внедряется программа помощи клиентам в планировании бюджета, сотрудники уже на стадии консультирования говорят о том, что, даже если клиенту доход позволяет взять кредит, он должен смотреть вперед и иметь в виду меняющуюся жизненную ситуацию.

Ирина СТАРКОВА: Банк «УРАЛСИБ» все время меняет и совершенствует подходы к кредитованию. Степень «открытости» клиента определяет процентные ставки по кредиту: чем больше заемщик может о себе рассказать, тем более выгодным будет для него кредит.

Мы разрабатываем новые продукты под конкретные аудитории, например, предлагаем кредит «Офицерский», который выдается военнослужащим и сотрудникам силовых структур по льготной ставке. Даже в рамках потребительского кредитования банк «УРАЛСИБ» разрабатывает конкретные продукты, которые подойдут отдельно взятому, конкретному клиенту.

Так, например, в линейке потребительского кредитования есть вариант получить кредит «под залог» имеющейся недвижимости с разным целевым использованием, а значит и разными условиями, сроками, суммами. Есть и несколько видов потребительских кредитов «Без обеспечения», где условия, в т.ч. и процентные ставки, варьируются от возможности предоставить клиентом пакет документов.

Ирина СУОКАС: Кредитный союз «Алтея» не копирует банки, у нас свой сегмент, своя ниша, ведь кредитный кооператив – это объединение людей, а не финансов. «Алтея» - это большая пятитысячная семья. Мы стараемся быть с человеком всю его жизнь, мы очень дорожим и поддерживаем сердечные отношения. В этом году кооперативу исполняется 20 лет. И все эти 20 лет наши пайщики с нами, уже пришли не только их дети, но и вместе с нами шагают во взрослую жизнь внуки. Мы оказываем нашим пайщикам финансовые услуги, и при этом у нас своя технология. Выдавая денежные средства, мы придерживаемся главного принципа «Не навреди!», учим наших пайщиков правильно рассчитывать, управлять своим семейным бюджетом. Считаем, что мы должны вовремя останавливать человека и убеждать его не брать лишнее. Мы сохраняем лояльность члена кооператива, направляя свою работу на улучшение качества жизни пайщика и его семьи, оказывая помощь тем, кому другие организации отказали, предоставляя качественные услуги, не ставя во главу угла извлечение прибыли.

- А решения о выдаче банковских кредитов принимаются на уровне головных офисов в столицах. То есть в глаза клиенту не смотрят. Что лучше?

Сергей ШАТОХИН: Централизация – это общая тенденция. Таким образом формируется единая клиентская база. О клиенте, воспользовавшемся услугами банка один раз, будут знать во всех других подразделениях банка. Это важно, например, для ипотеки, когда заемщик зарегистрирован в одном регионе, а покупает недвижимость в другом.

Надежда МАХНЁВА: Как показывает практика, централизация – это благо. Она позволила увеличить количество выданных кредитов и скорость рассмотрения заявок, уменьшить необходимые пакеты документов.

Ирина СУОКАС: Для нашего кооператива увеличение количества займов – не самоцель, поэтому мы считаем очень важной встречу с заемщиком, доверительный разговор. Наш подход к договору займа – это не только соответствие требованиям законодательства, но и обязательно четкий, понятный любому рядовому потребителю документ, где ясно и коротко изложены все права и обязанности заемщика. Мы избегаем многостраничных, напечатанных мелким шрифтом договоров, которые гражданин частенько до конца не читает, а это несет риски невозвратов. Мы должны убедиться, что наш пайщик понимает все пункты и полностью согласен с условиями договора займа, а этого невозможно достичь дистанционно. Сейчас на рынке микрофинансирования, особенно в сегменте «серого» кредитования, часто допускаются грубые нарушения прав потребителей финансовых услуг, и всему этому необходимо противостоять.

О точке невозврата

- Но ведь отрицательная кредитная история, если таковая есть, в любом случае «всплывет», и в получении кредита будет отказано.

Сергей ШАТОХИН: На самом деле банки понимают, что просрочки, которые совершают заемщики, могут иметь различную причину, и это тоже анализируется. На какие-то просрочки банк может «закрыть глаза», так же он дает заемщику время «исправиться».

- Насколько часто заемщики не возвращают потребительские кредиты?

Ирина СТАРКОВА: Если заемщик оказался в затруднительной ситуации, банк предлагает искать компромисс. Уважительными причинами банк считает потерю дохода, сокращение, ликвидацию предприятия.

Мы всегда найдем оптимальную схему - рефинансировать, отложить платежи. В основном, проблемы с невозвратами возникают у тех клиентов, которые пытаются «потеряться». Банк, безусловно, нацелен не на развитие конфликта.

Сергей ШАТОХИН: Схемы рефинансирования постоянно совершенствуются. Ни один банк не заинтересован в увеличении размера просроченной задолженности, он заинтересован в том, чтобы клиент выплатил кредит. В любом случае, при возникновении проблем бегать от банка не надо, надо обязательно обратиться в банк, и мы будем думать вместе, как вам помочь.

Ирина СТАРКОВА: В последние годы банк «УРАЛСИБ» дважды проводил акции по реструктуризации. Суть этой своеобразной амнистии в следующем: если до такого-то числа заемщик платил просрочку по основному долгу и проценты, банк прощал ему пени.

Ирина СУОКАС: Для нас во взаимоотношениях с пайщиком отрицательная кредитная история в банке - это не «запретительный знак навсегда». У нас неоднократно бывали случаи, когда мы помогли пайщику рассчитаться с банком, остановить пени и штрафы, улучшить кредитную историю.

- Можно ли защититься от невозвратов?

Ирина СТАРКОВА: Невозвраты, в основном, возникают, потому что клиент заболел, потерял работу или не может платить из-за других форс-мажорных обстоятельств. Банк «УРАЛСИБ», выдавая клиенту потребительский кредит, всегда предлагает ему оформить страховку от подобных случаев. Страховка – это не дополнительный заработок банка, а именно защита рисков. Но ни один банк не может навязывать услугу страхования – это противоречит законодательству.

Сергей ШАТОХИН: Такая страховка на самом деле очень удобна. Есть различные варианты оплаты этой страховки. Вы можете оплатить ее из личных средств, изъять на нее часть средств, которые получаете в виде кредита, можете увеличить кредит на сумму страховки.

Надежда МАХНЁВА: К сожалению, пока у нас нет культуры страхования, в то время как в Европе и Америке застраховано все. Наши заемщики не всегда думают о том бремени ответственности, которое ложится на них с получением кредита. Ведь обязательства по кредиту распространяются не только непосредственно на заемщика, но и на членов его семьи.

Ирина СТАРКОВА: Недавно в нашем банке была следующая ситуация. Глава семьи взял потребительский кредит в 500 тысяч. Он попал в дорожную аварию с печальными последствиями. К счастью, его кредит был застрахован. Если бы не страховка – выплачивать кредит пришлось бы его супруге, матери двоих несовершеннолетних детей.

Ирина СУОКАС: У нас такие ситуации разбираются «по-семейному». Есть специальный комитет по займам, который работает с каждым случаем индивидуально. Если причины неплатежей уважительные, идем на реструктуризацию долга, отказываемся от штрафных санкций; были случаи, когда погашали небольшой остаток займа из собственного страхового фонда. На страховом полисе страховой компании не настаиваем, понимая, что для многих наших заемщиков это серьезная дополнительная финансовая нагрузка.

«На ветер» кредиты не тратят

- Каков портрет среднестатистического заемщика?

Надежда МАХНЁВА: Среднестатистического заемщика «ОАО «Сбербанк России» определить достаточно сложно. Мы кредитуем все слои населения, и для каждого есть предложение и индивидуальный подход.

Сергей ШАТОХИН: Заемщик банка «Возрождение» заметно помолодел. Если 3-4 года назад его возраст составлял 30-35 лет, то сегодня – 26-30 лет. Зарплата заемщиков может быть и на уровне руководителя предприятия, и на уровне обычного специалиста.

Надежда МАХНЁВА: Молодым заемщикам «Сбербанк» предлагает новый интересный продукт – потребительский кредит «Молодежный». Если стандартные требования к возрасту заемщика – не моложе 21 года, то по этому продукту клиент может воспользоваться кредитом по достижении 18 лет – при условии, что поручителем является один из родителей. Суть программы в том, чтобы научить молодежь планировать свои расходы и обращаться с кредитами. Молодой человек при этом должен располагать каким-то доходом, хотя бы студенческой стипендией.

Ирина СУОКАС: Заемщики нашего кредитного кооператива – это, в основном, люди в возрасте старше 45 лет со средним доходом 10-15тысяч рублей, проживающие в районных центрах и поселках. Мы бережно относимся к старшему поколению, предлагаем льготные программы. Но все же молодежи у нас становится с каждым годом все больше, и мы стараемся сделать так, чтобы они хотели остаться. Для них разработаны особые условия по сбережениям и займам, есть специальная программа для семей, имеющих право на средства материнского (семейного) капитала. И здесь мы тоже помогаем тем молодым семьям в районах, которым в силу разных причин вынуждены отказывать банки.

- На что сегодня наши люди берут кредиты?

Сергей ШАТОХИН: В последнее время – и это очень приятно – уменьшилось количество кредитов на абстрактные «текущие расходы». Теперь в приоритетах такие цели, как ремонт (и при этом мы получаем подтверждение, что у клиента есть недвижимость), покупка автомобиля, приобретение крупной бытовой техники, образование. Наблюдается укрупненность потребностей, долгосрочное планирование клиентами своего благосостояния. То есть грамотность заемщиков возрастает.

Ирина СТАРКОВА: Заемщик лоялен к такому банку, который не просто продаст, а еще все расскажет клиенту о данной услуге или продукте. Наши специалисты готовы разъяснить любую позицию и ответить на каждый вопрос.

Многие ошибочно думают, что получение кредита в банке – это трудная процедура с собиранием огромного количества бумаг. Это не так. Если вам срочно нужен кредит, мы выдадим его быстро по двум документам. Разумеется, ставка по кредиту будет выше, и наш консультант вас об этом обязательно проинформирует.

Сегодня, по условиям одной из маркетинговых акций, клиент имеет возможность получить скидку в размере 2% годовых на потребительский кредит при оформлении on-line заявки на сайте Банка.

Надежда МАХНЁВА: Все потребительские кредиты, действительно, идут на конкретные цели. Теперь люди не тратят эти деньги «на ветер». Как правило, средства берут на крупные покупки, лечение, отдых – уже сложилась целая традиция, когда в апреле-мае поступают массовые заявки на кредиты на отпуск.

Ирина СУОКАС: Мы, как и банки, проводим семинары по финансовой грамоте, рассказываем, как управлять семейным бюджетом, делимся секретами накопления денег даже при маленькой зарплате, рассказываем нашим бабушкам и дедушкам о пластиковых карточках.

К нам пайщики обращаются за деньгами на ремонт, улучшение жилищных условий, покупку автомобиля и бытовой техники, отдых и лечение. Мы дорожим каждым пайщиком и стараемся проводить разнообразные акции и конкурсы, в которых участники могут раскрыться, показать свою индивидуальность и талант. Если пайщик считает, что кооператив не просто дает деньги, а здесь его понимают, поддерживают, он участвует в общей деятельности и управлении, то и кооператив будет надежным и успешным.

Управляй сам!

- У Сбербанка есть очень хорошая система «Сбербанк-онлайн», позволяющая управлять своими финансами, в том числе кредитными картами, через интернет. Есть ли нечто подобное в банках «УРАЛСИБ» и «Возрождение»?

Ирина СТАРКОВА: Наша система интернет-банкинга также чрезвычайно удобна. Интернет-банк обеспечивает круглосуточный доступ к вашим счетам, 7 дней в неделю в любой точке планеты, где есть интернет. Безопасность обеспечивается современными средствами защиты, соответствующими мировым стандартам.

Не нужно ставить на компьютер никаких дополнительных программ, нужно лишь один раз получить пароль в офисе. Через интернет осуществляется контроль остатков по счетам и лимитов по банковским картам, доступ к истории платежей, различные переводы, платежи за услуги ЖКХ, сотовую связь, интернет и т.д. Мы отличаемся тем, что через интернет-банкинг вы можете гасить кредит, в том числе и досрочно, не выходя из дома.

Сергей ШАТОХИН: В дополнение к интернет-банкингу: вы можете гасить потребительские кредиты с помощью мобильного телефона и приложения банка «Возрождение». Если один раз во всем разобраться, управлять кредитами дистанционно окажется весьма просто.

Но простота – это не главное. Важно, чтобы эти системы были надежными в плане защиты. И здесь банки выбирают разные схемы. Банк «Возрождение» идет по пути аппаратной шифрации с помощью криптокалькулятора – устройства, которое предназначено для формирования ответа на запрос системы для подтверждения финансовых операций.

Надежда МАХНЁВА: Да, действительно, у Сбербанка есть система «Сбербанк-онлайн», которая постоянно развивается, предлагая нашим клиентам более удобные, простые и выгодные варианты обслуживания.

Конечно, обслуживание в операционных окнах не исчезнет. У Сбербанка есть особая категория клиентов, которые приходят на обслуживание к конкретному сотруднику. И мы этим гордимся.

Ирина СУОКАС: Для нас самое важное - индивидуальный подход к каждому. Происходит живое общение с потенциальными заемщиками, в ходе которого мы можем понять, что это за человек, что заставило его обратиться к нам, с какими целями он к нам пришел. Мы всегда близко, всегда рядом и готовы прийти на помощь.

Палочки-выручалочки

- Как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы деньги с нее не улетели «на ветер»?

Надежда МАХНЁВА: Здесь, в первую очередь, надо говорить о правильной продаже продукта, чтобы клиент не просто получил карту. Операционист должен доходчиво объяснить, что такое льготный период, какой будет процентная ставка, как нужно погашать платежи. Кредитная карта – вещь очень удобная, прежде всего она помогает уйти от наличности, одна из ее миссий – воспитание у населения традиций безналичного расчета.

Сергей ШАТОХИН: Я считаю кредитную карту наиболее удобным продуктом. Это запасной кошелек, которым можно воспользоваться в любое время (например, если закончилась наличность за границей, или нужно срочно совершить покупку). Условия по этим картам все больше совершенствуются. Например, с 4 марта банк «Возрождение» предлагает новым клиентам при оформлении кредитной карты пользоваться кредитом по сниженной процентной ставке в течение 6 месяцев. И владелец карты не платит банку комиссию за ее выпуск, пока не воспользуется картой. Она может пролежать все два года, и клиент ею не воспользуется, но будет иметь такую возможность. Многие клиенты пользуются льготным периодом по карте – взяв деньги в кредит у банка, они не платят процентов за его использование. Все кредитные карты банка «Возрождение» - карты международных платежных систем, которые работают по всему миру, защищенные чипами и магнитной полосой.

Идентификация клиента может проходить по вводу PIN -кода, по образцу подписи. (Также банк выпускает карты с функцией бесконтактной оплаты Visa p ay Wa ve . В карту встроена антенна, и при оплате покупок на сумму до 1000 руб. достаточно поднести ее к бесконтактному терминалу, не выпуская из рук).

Если в торговой точке вам не предлагают совершить ни одно из действий: ввести PIN -код или расписаться на чеке - это должно насторожить. Это чревато потерей денег - как для владельца карты, так и для торговой точки.

Ирина СТАРКОВА: Вашу карту ни в коем случае не должны уносить. Если у продавца нет переносного терминала, он должен предложить вам пройти к стационарному, даже если он находится в подсобном помещении. Ваша задача – обезопасить себя и свою карту и потребовать, чтоб весь процесс расчета происходил на ваших глазах.

Надежда МАХНЁВА: Этому был посвящен целый фильм, показанный недавно по телевидению. В нем говорилось, что нельзя отдавать карты, а всю процедуру расчета нужно контролировать лично.

Ирина СТАРКОВА: Есть и дополнительный способ контроля – sms-информирование. Обязательно фиксируйте сумму, прописанную в чеке, и сверяйте ее со списаниями по вашей карте.

Ирина СУОКАС: Кредитные кооперативы пока не предлагают мобильные услуги в привязке к счету в кооперативе. Кооперативы не являются прямыми участниками системы расчетов Банка России. Выход может быть в создании в российской кредитной кооперации коллективных систем доступа к платежным системам. Технологические решения для этого есть, вопрос только в организации. Эти задачи ставит перед собой кооперативное сообщество. Кооперативы — уникальные предприятия, созданные для самоорганизации и саморегулирования, они работают в некой общности, где отношения строятся на доверии и взаимопонимании. Это определяет их принципы деятельности и в некоторой мере защищает от негативных воздействий со стороны внешнего рынка.

Участники

Сергей ШАТОХИН, заместитель управляющего Петрозаводским филиалом банка «Возрождение» (ОАО)

Ирина СТАРКОВА, заместитель управляющего Операционным офисом «Петрозаводский» Филиала «Санкт-Петербургская дирекция ОАО «УРАЛСИБ»

Надежда МАХНЁВА, главный специалист отдела обслуживания продаж в сети ВСП Карельского отделения Сбербанка России

Ирина СУОКАС, старший менеджер КПК «Кредитный союз «Алтея»

Купить вещи в кредит очень просто. Посетить сеть агент провокатор магазины и купить красивый подарок может любой.

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter