Ипотечный кредит: правила и исключения

Ипотечный кредит: правила и исключения

Ипотечный кредит: правила и исключения

11 марта 2012, 16:39
Общество
Ипотечный кредит: правила и исключения

«Аргументы и факты - Карелия» продолжает цикл встреч с представителями ведущих банков республики, обсуждая в ходе этих мероприятий самые злободневные, волнующие наших читателей темы. Темой последней встречи, в частности, стали вопросы ипотечного кредитования.

Мы выяснили, как можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, какой банк даёт ипотечный кредит на самый долгий срок, и в каком банке внимательнее всего относятся к клиенту. Разговор получился достаточно неформальный, поскольку проходил на этот раз не в формате официального круглого стола, а в форме делового завтрака - за чашечкой чая в одном из уютных кафе Петрозаводска. Участие во встрече приняли представители банков-лидеров ипотечного кредитования на рынке Карелии - Сбербанка, ВТБ 24 и банка «Возрождение».

Визитные карточки банков

- Для начала встречи я предлагаю каждому из банков охарактеризовать свою ипотеку, представив своего рода визитную карточку данного направления. Разумеется, если вы сразу подчеркнёте и некие свои конкурентные преимущества, то это также будет не лишним.

Сергей ШАТОХИН, заместитель управляющего Петрозаводским филиалом банка «Возрождение»:

- Начну, наверное, я, с вашего позволения. Мы уже несколько раз встречались на круглых столах, и поэтому все знают, что в банке «Возрождение» есть ипотека, как говорится, во всех её видах и проявлениях. Банк «Возрождение» предлагает ипотеку на первичном и вторичном рынках жилой недвижимости, а также на приобретение жилого дома с земельным участком на вторичном рынке. Мы выдаём ипотечные кредиты без скрытых комиссий - впрочем, так сейчас работают все финансово-кредитные учреждения. И когда речь заходит об ипотеке, то, конечно же, главный вопрос, который заботит клиента, - размер ставки. На всех наших встречах я всегда подчёркиваю, что банк «Возрождение» - сдержанный и консервативный банк. Мы предлагаем нашим клиентам среднюю ставку по рынку, выбрав из уже существующих минимальных и максимальных ставок. Ориентируемся на золотую середину. В результате человек к нам приходит, изучает наши условия, а далее уже сам принимает решение: или он остаётся с нами и получает определённые удобства в работе, индивидуальный сервис и прочие бонусы, или отправляется дальше - искать ещё более низкую ставку. Сейчас ставка на покупку квартиры на вторичном рынке зафиксирована у нас на уровне 12,5% годовых при размере первоначального взноса до 50%. Впрочем, то, что я сказал, не предполагает уж какого-то совсем механического подхода. Напротив, это базовые условия, оттолкнувшись от которых мы начинаем работу. Естественно, далее происходит индивидуальная работа с каждым клиентом. К примеру, если первоначальный взнос составляет более 50%, то следует скидка. У нас нет моратория на досрочное гашение ипотечного кредита: по сути, можете начинать гасить кредит досрочно хоть со следующего дня после получения. Минимальная сумма досрочного погашения составляет 10 тысяч рублей. Мы работаем с материнским капиталом, который клиент также может направить в счёт погашения ипотечного займа. Первоначальный взнос - от 20%. На мой взгляд, мы достаточно успешно работаем в области ипотечного кредитования. Об этом говорит хотя бы тот факт, что «вес» ипотечных кредитов в кредитном портфеле нашего филиала составляет 70%.

Татьяна ФЕОКТИСТОВА, начальник сектора кредитования физических лиц, Сбербанк РФ:

- У нас очень много программ, по которым мы работаем. Кредит может быть предоставлен на строительство, включая индивидуальное, приобретение готового жилья, приобретение гаража, загородной недвижимости. Кредиты предоставляются под залог или самого кредитуемого помещения, или иной недвижимости при необходимости. Первоначальный взнос начинается от 10%. Ставки в рублях «плавают» от 9,5% до 14%. Как и почему они «плавают», я поясню чуть позже. Срок такого кредита - до 30 лет. Ипотечный кредит на строительство жилого дома отличается только тем, что первоначальный взнос начинается с 15%, а ставка чуть повыше - 11,7-14,75%. Крайне интересна, на мой взгляд, так называемая ипотека с государственной поддержкой в рамках программы «Жилище», которая действует до конца 2012 года. Во-первых, по ней установлены пониженные 10,5-11% годовых, во-вторых, в случае оформления в залог иного жилого помещения первоначальный взнос может составить 0%. Как я уже упоминала, да и вы сами видите из этих примеров, ставки у нас - дифференцированные. Очень многое зависит от конкретных условий. Причём не только в отношении заёмщика: его доход, возраст, является ли он участником «зарплатного» проекта Сбербанка (в этом случае возможно снижение ставки сразу на 2%) - но и от того, у кого он собирается приобретать жильё и в какой стадии готовности оно находится, поскольку различаются ставки на срок строительства и ставки после его завершения. Используются разные формы залогов. Хочется обратить внимание наших клиентов на возможность использования средств материнского капитала не только для погашения полученного ипотечного кредита, но и в качестве первоначального взноса. Отрадно отметить, что с декабря 2011 года Сбербанк приступил к реализации ещё одного нового кредитного продукта: «Военная ипотека». Программ - множество, на любой, как говорится, вкус. Приходите в наш Ипотечный центр, в наши отделения - и мы подберём для вас удобную программу ипотечного кредитования, а значит, и улучшения ваших жилищных условий.

Лариса ОРЛОВА, эксперт отдела ипотечного кредитования петрозаводского Филиала ВТБ 24:

- У нас тоже множество разных программ, и в то же время я уверена, что ВТБ 24 сейчас предлагает определённые условия, которые могут заинтересовать наших клиентов. ВТБ 24 предлагает широкий спектр программ ипотечного кредитования, начиная со вторичного жилья и заканчивая даже «гаражной» ипотекой. Причём ставки в рублях по «вторичке» и новостройкам у нас начинаются с 7,9%. Первоначальный взнос по «вторичке» - 10%, а по новостройкам - 20%. Возможно также досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов с момента его получения; клиенту предлагаются на выбор фиксированные, переменные или комбинированные процентные ставки, естественно, мы также работаем без комиссий за оформление и выдачу кредита. Особенностью нашего банка является и то, что мы принимаем материнский капитал в качестве первоначального взноса. То есть появился в семье второй или третий ребёнок, и вам больше не надо ждать, пока ему исполнится 3 года, - можно использовать деньги сразу. С 1 января 2012 года эта сумма составляет 387 640,30 рублей. Так что можете обращаться к нам со справкой и свидетельством о рождении ребёнка, показать документы и использовать материнский капитал как первоначальный взнос.

Индивидуальный подход

- По этой схеме деньги банку перечисляет, как понимаю, Пенсионный фонд РФ. Не возникает ли каких-то проблем?

- Да, вы правы, деньги переводит Фонд, и проблем нет. Мы работаем по этой схеме уже более года - и пока вопросов не было. Ещё одна наша новая целевая программа - «Военная Ипотека». Это специальное предложение для военнослужащих - участников накопительной ипотечной системы. Также одна из наших новых, уникальных программ - это «Победа над формальностями». Очень удобный вариант для тех, кто просто желает улучшить жилищные условия. Первоначальный взнос составляет не менее 50% стоимости приобретаемой недвижимости, но зато для оформления кредита вам понадобится всего 2 документа - паспорт РФ и копия водительского удостоверения или свидетельство о пенсионном страховании (на выбор). Кроме этого, решение вы получите в ускоренные сроки. Я бы также отметила, что мы, конечно же, индивидуально подходим к каждому клиенту, и у нас есть особые программы для корпоративных клиентов банка. В последнее время также получила популярность программа рефинансирования кредитов, предоставленных другими банками, под более низкую ставку в нашем банке. Если вы оформили ипотеку в другом банке, но вас не устраивает высокая ставка, ежемесячный платёж или валюта кредита, то можно прийти в ВТБ 24 и переоформить кредит на более выгодные условия.

Программа рефинансирования ВТБ 24 распространяется на ипотечные кредиты, выданные другими банками для приобретения квартир в новостройках (при оформленных правах собственности) или на вторичном рынке, она также предназначена для финансирования крупных трат под залог квартиры.

Частные вопросы на общие темы

- Спасибо большое за столь подробный рассказ. Давайте теперь попробуем поискать подводные камни в этих замечательных предложениях. Первый вопрос такой: даже если ваша заявка одобрена банком и ипотечный кредит вам готовы выдать, то как долго это решение действует?

ВТБ 24:

- В нашем банке срок действия решения составляет 4 месяца.

Сбербанк:

- Аналогичная ситуация. Можно искать подходящий вам вариант тоже в течение 4-х месяцев.

Банк «Возрождение»:

- К сожалению, у нас этот период поменьше - всего 1 месяц, но зато мы компенсируем это своей заботой в отношении клиента. К примеру, петрозаводчан наш специалист сопровождает в ходе всей сделки вплоть до момента регистрации в РГЦ «Недвижимость» на Красной.

- Часто бывает, что у человека не хватает собственного дохода для получения ипотечного кредита. Кто может выступить созаёмщиком? Обязательно ли это должен быть родственник или человек, проживающий в одном городе с заёмщиком?

Банк «Возрождение»:

- Пожалуй, во всех банках созаёмщиком сейчас может выступить, по сути, любой человек. Не обязательно тот, кто живёт по соседству. Стандартная ситуация: ребёнок уехал учиться, родители остались жить в районе, и теперь нужна квартира в столице. Родители вполне могут быть созаёмщиками. Не ограничена и степень родства. Созаёмщиком может быть кто угодно, теоретически даже любой человек с улицы, главное, чтобы он потом не начал претендовать на долю в вашей квартире. Не ограничено и число лиц, которые могут выступать созаёмщиками.

- Следующий вопрос по подтверждению доходов. Банки по-прежнему требуют справки по форме 2-НДФЛ, или вы готовы рассматривать иные документы?

Банк «Возрождение»:

- Скажем так, сейчас банки приветствуют 2-НДФЛ, но готовы работать и с подтверждением дохода по форме банка.

- А как быть с индивидуальными предпринимателями? Ведь понятно, что одно дело - налоговые декларации, и немного другое - реальные доходы человека.

ВТБ 24:

- Мы понимаем эту сложность, и поэтому у нас есть специально отработанная схема работы. Наш специалист выезжает на место, встречается с предпринимателем и оценивает его бизнес. Он смотрит бухгалтерские документы, хотя бы ту же книжку, где предпринимателем фиксируются его расходы и доходы, анализирует всё это и делает определённый вывод.

Банк «Возрождение»:

- У нас ситуация похожая, а анализ свой мы строим, исходя из оборотов на расчётном счёте предпринимателя. Как доход рассматривается либо сумма в 3% от оборота по расчётному счёту, если это клиент нашего банка, либо в 1%, если клиент держит свой счёт не у нас.

- Если человек живёт, допустим, в Петрозаводске, но желает получить ипотечный кредит и купить квартиру, предположим, в Санкт-Петербурге, то насколько это реально?

Сбербанк:

- Вполне реально! Территориально человек никак не привязан, и в офисах нашего банка можно оформить ипотечный кредит на приобретение недвижимости по всей России. Кстати, сейчас многие так и делают, в том числе в рамках «Военной ипотеки». Служит человек, допустим, в одном регионе, но после выхода на военную пенсию намерен, к примеру, перебраться в другой регион, поближе к родственникам или туда, где климат его больше устраивает, - обращается к нам и решает свою задачу.

- Большое спасибо, разговор был полезен, и, думаю, наши читатели получили в результате этой беседы дополнительную информацию.

Сергей ХОРОШАВИН

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Как видят ситуацию на рынке ипотечного кредитования строительные компании?

Этот вопрос мы адресовали руководителю группы выдачи и рефинансирования ипотечных займов ООО «Стройинвест КСМ» Ольге КАУЛИО.

- Ипотечные кредиты по-прежнему востребованы. Это подтверждается данными мониторинга, который ведут специалисты ООО «Стройинвест КСМ».

За 2011 год банками и не кредитными организациями, действующими на территории республики, оформлено 2143 ипотечных кредита (займа), из которых 438 получены на приобретение жилья на первичном рынке. Примечательно то, что из 438 квартир 142 приобретены у компании «Стройинвест КСМ».

Наибольшее количество кредитов при покупке наших квартир получено в Карельском отделении Сбербанка России. Большой выбор ипотечных программ Сберегательного банка позволяет потенциальным покупателям подобрать оптимальное решение своей жилищной проблемы. Диапазон процентных ставок по различным кредитным продуктам - от 10% до 14%. В прошедшем году прошла аккредитация объекта по Варкауса, 4 (застройщик - ЗАО «КСМ») и подписание партнёрского соглашения о сотрудничестве.

Наши партнёры ВТБ 24, «Уралсиб», «Онего» успешно провели процедуру аккредитации и даже разработали специальные предложения к потенциальным заёмщикам - нашим клиентам. Здесь и скидка по процентной ставке, и отсутствие дополнительных требований к обеспечению, и сокращение сроков рассмотрения заявки.

Кроме того, сотрудники «Стройинвест КСМ» работают в качестве ипотечного брокера в полном объёме. Что это значит? Приходите, и мы подробно и с удовольствием проконсультируем вас по любым ипотечным продуктам, которые есть на кредитном рынке, проведём анализ платёжеспособности, поможем с выбором, будь то банк, не кредитная организация или даже страховая компания.

Кроме выше названных форм работы мы можем предложить в качестве инструмента приобретения новой квартиры заём по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Как показала практика, этот способ привлекателен для тех, кто ищет пути улучшения своих жилищных условий. Ведь из 142 договоров с привлечением заёмных средств 75 заключено как раз в соответствии со стандартами АИЖК. В чём же преимущества наших займов? Во-первых, все договоры, от «долевого» до «страхования», заключаются в одном месте, что, согласитесь, удобно для ценящих своё время людей. Во-вторых, процентная ставка, независимо от степени готовности дома, фиксирована. В-третьих, возможно оформление займа без залога на период строительства. Интересуют подробности? Читайте на нашем сайте kcm-invest.ru. Звоните по телефонам: (8142)77-34-52, (8142)76-20-10. А ещё лучше - приходите в наш офис продаж на Первомайском, 9.

Сюжеты:
Статьи
Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter