Банкротство за банкротством: почему растет число должников в России и Карелии?

Резкий рост

Рост числа банкротств в России стал одной из ключевых экономических тенденций 2024 года. По данным Федресурса, за первое полугодие 2024 года наблюдалось значительное увеличение числа банкротов среди физических лиц, индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств, что не может не говорить о сложной социально-экономической ситуации в стране.

Однако одновременно с этим снизилось количество банкротств среди юридических лиц, что в первую очередь может быть связано с законодательными изменениями и высокой стоимостью судебных разбирательств, рассказала Мария Сенчикова, замруководителя департамента судебной защиты, руководитель банкротной практики юридической компании «Золотое правило». Так, в первом квартале 2024 года было зафиксировано всего 2094 корпоративных банкротств, что является самым низким показателем за последние десять лет.

«Снижение связано, во-первых, с усовершенствованием норм Закона о банкротстве. Многие пробелы, которыми раньше пользовались недобросовестные должники и кредиторы, теперь исключены. Во-вторых, собственники бизнеса уже четко понимают, что за долги подконтрольного общества-банкрота придется расплачиваться своим имуществом», — отмечает эксперт.

В то же время банкротства граждан стремительно растут. В первом квартале 2024 года количество физлиц, признанных банкротами, увеличилось на 18,2% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Общее количество достигло 89 805 человек.

«За первые три месяца года были опубликованы 12654 сообщений о возбуждении процедур внесудебного банкротства граждан, что в 5 раз больше, чем в январе–марте 2023 года. Процент начатых дел к числу поданных заявлений вырос с 69% до 92% в те же периоды. На пенсионеров пришлось более половины начатых дел», — рассказывает Мария Сенчикова.

Причины

Причины этого роста, по мнению Марии Сенчиковой, заключаются в высокой закредитованности населения и ухудшении экономической ситуации в стране. Дмитрий Ростовский, арбитражный управляющий, подчеркивает, что процедура банкротства для граждан с каждым годом становится всё более понятной и доступной, и всё больше людей видят в ней законный способ списать задолженности.

Значительное влияние на рост числа банкротств оказывают и микрофинансовые организации, которые предлагают людям на соблазнительных и не всегда правдивых условиях взять займы под сверхвысокие проценты «до зарплаты». Из ловушки микрозаймов и кредитов успешно выбираются далеко не все.

На ситуацию повлияла и в целом экономическая ситуация в стране. С 2017 года расходы растут, в то время как доходы населения остаются на прежнем уровне. А кредиты стали дорогими и зачастую недоступными.

«Пандемия, СВО, макроэкономические факторы и повышение ключевой ставки Центробанка сделали кредиты крайне дорогими и недоступными. Люди, которые раньше могли брать новые займы для погашения старых долгов, теперь уже не в состоянии это делать, и всё больше граждан оказываются в долговой яме, что приводит их к процедуре банкротства», — рассказывает арбитражный управляющий Дмитрий Ростовский.

Что касается банкротств ИП и фермерских хозяйств, тот тут влияние оказывают экономические санкции, инфляция и снижение покупательской способности населения, подчеркивает юрист Евгений Гудков. Кроме того, поддерживающие меры, введённые в пандемический период, были частично отменены или изменены, что повысило финансовую нагрузку на бизнес. Многие компании оказались неспособны обслуживать свои долги, особенно с учётом роста процентных ставок.

Банкротства в Карелии

На фоне общероссийского роста банкротств ситуация в Карелии, хотя и менее критична по сравнению с другими регионами, также вызывает тревогу. По данным Федресурса, в первом квартале 2024 года было зафиксировано 75 обращений в МФЦ о возбуждении процедур досудебного банкротства граждан, что на 25% больше, чем годом ранее.

Экономика Карелии, как отмечает юрист Евгений Гудков, сильно зависит от лесозаготовок и переработки древесины. Снижение спроса на продукцию лесоперерабатывающей отрасли и экономические трудности могут существенно ухудшить финансовое состояние местного бизнеса. Поэтому Карелия тоже может быть подвержена высоким рискам банкротств.

Мария Сенчикова добавляет, что Карелия, по числу банкротств, находится в конце списка регионов России, что объясняется менее активной экономической деятельностью по сравнению с такими регионами, как Москва, Московская область или Краснодарский край. Однако, несмотря на это, регион сталкивается с теми же проблемами, что и вся страна:

«Увеличение числа банкротств в Карелии также связано с ухудшением экономических условий и высокой закредитованностью населения».

Что дальше?

Общий долг банкротов среди граждан в 2023 году вырос в два раза — с 1,6 трлн рублей до 3,9 трлн рублей. Если раньше долги физлиц, как правило, не превышали 500 000 рублей, то в прошлом году в 67% случаев задолженность граждан находилась в диапазоне от 500 000 до 3 млн рублей, рассказывает Антон Михайлов, основатель и гендиректор юридической компании «Банкрот-Сервис». Эксперты прогнозируют и дальнейший рост задолженностей.

«Мы анализировали суммы долгов наших клиентов, с которыми они приходят к нам и выявили следующий факт: с в период с 2022 года до 2023 год сумма долга клиента увеличивается практически вдвое и, если в 2022 году к нам приходили люди с долгами около миллиона рублей, то в 2023 сумма их средняя сумма долга уже составляет два. О результатах 2024 ещё говорить рано, но вполне вероятно, что тенденция может повториться», — комментирует Антон Михайлов.

Причины этого специалист видит в накопительном эффекте долговых обязательств, возникших в период экономического кризиса и пандемии, а также в продолжающейся закредитованности населения.

Тенденция может продолжиться и в дальнейшем — после 2024 года. Однако это будет уже связано с другим процессом — с цифровизацией множества простейших операций во всех отраслях экономики, в том числе, той же банковской.

«К слову, уже сейчас, к нам обращаются сокращенные сотрудники банков младшего звена (операторы, сотрудники офисов и колл-центров), которые как раз и оказались под ударом из-за того, что участие человека в некоторых простейших операциях оказалось попросту ненужным. Если ситуация повторится, то из года в год мы продолжим наблюдать не только увеличение количества банкротств, но и увеличение суммы долгов», - добавляет Михайлов.

Арбитражный управляющий Дмитрий Ростовский также прогнозирует дальнейший рост числа банкротов среди россиян. Произойдет это, в том числе, из-за недавних законодательных изменений, позволяющих сохранить ипотечное жилье при банкротстве.

Как изменить ситуацию?

Рост числа банкротств среди населения и индивидуальных предпринимателей может замедлиться, если в стране примут конкретные меры по изменению законодательства в сфере кредитования. Одной из таких мер может стать ужесточение условий по выдаче кредитов для уже закредитованных граждан, считают эксперты. Если государство введет ограничения на кредитование для тех, кто уже имеет существенные долги, это снизит риск дальнейшей закредитованности и, как следствие, банкротства.

Также возможен полный запрет на деятельность микрофинансовых организаций, которые часто предоставляют кредиты на крайне невыгодных условиях. МФО являются одной из главных причин закредитованности населения, особенно среди наиболее уязвимых категорий граждан. Полное закрытие МФО или введение жесткого контроля над их деятельностью могло бы сократить количество людей, попадающих в долговую «ловушку».

Наконец, возможные изменения в кредитной политике банков — например, ужесточение требований для получения кредитов и программы по реструктуризации долгов — могли бы способствовать улучшению ситуации. Введение более строгих правил кредитования, наряду с мерами поддержки для должников, может помочь остановить рост числа банкротов в будущем.

***

Рост числа банкротств, особенно среди физлиц, стал одной из ключевых тенденций 2024 года в России. Причинами стали высокая закредитованность населения, ухудшение экономической ситуации и популярность МФО. Изменить ситуацию могут ужесточение условий кредитования, закрытие или регулирование деятельности МФО и введение более строгого контроля за выдачей займов. Будут ли приняты какие-нибудь из этих мер — покажет будущее.