Для этого у заемщиков есть две недели после заключения договора. В банке вам об этом вряд ли расскажут, поэтому расскажем мы.
Навязывание услуг
Наверное, многие сталкивались с навязыванием дополнительных услуг (юридических, медицинских и других) в банках и микрофинансовых организациях. Не каждый, кому нужны денежные средства, готов добровольно помимо кредита или займа оплатить и, к примеру, медицинские онлайн-консультации или помощь юриста. Поэтому сотрудники банков такие услуги активно навязывают – и делают они это в разных формах.
Иногда сотрудники банков и МФО заявляют, что заемщик не сможет оформить кредит без приобретения дополнительных услуг. Либо процентная ставка в этом случае будет значительно выше. При этом одно дело, когда клиенту предлагают оформить страховку, покрывающую риски обслуживания долга (она может пригодиться), и совсем другое – услуги, никак не связанные с кредитом.
Крайне показательна статистика: по данным Центрального банка, за первый квартал 2022 года общее число жалоб на микрофинансовые организации увеличилось на 20,7 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Чаще всего это вопросы, связанные с положениями профильного закона, однако в 15,5 процентах случаях речь идет о навязывании дополнительных платных услуг.
Интересно, что у остальных кредитных организаций в стране в ситуации с навязыванием услуг сложилась другая динамика: в январе-марте 2022 года число жалоб по этой тематике в том же потребительском кредитовании снизилось на 20,2 процента.
Вне закона
Навязывание различных услуг в банках и микрофинансовых организациях в последнее время «усовершенствовалось» и даже «автоматизировалось». Нередко в заявлениях на получение кредита или займа и в самих договорах заранее проставляются отметки о якобы согласии клиента на приобретение платных услуг. Люди не всегда замечают такую опцию в многостраничном документе. Не зная этого, они оформляют не только кредит, но и какую-нибудь, чаще всего не нужную, услугу.
Однако сейчас такой прием является незаконным. 30 декабря 2021 года в России вступили в законную силу новые правила – кредиторы не могут заранее проставлять в договоре отметку о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Это запрещено. Оформление таких услуг может происходить только в том случае, если клиент самостоятельно поставил «галочку», то есть явно выразил свое согласие. Причем данные правила относятся не только к банкам и МФО, но и к кредитным потребительским кооперативам и ломбардам.
Как считает руководитель Службы по защите потребителей Центробанка Михаил Мамута, заемщики сами должны принимать решения по приобретению той или иной услуги. Навязывания быть не должно.
«Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги и он готов их приобрести вместе с кредитом, – высказался Михаил Мамута. – Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа».
Страхование и «улучшение кредитной истории»
Многие дополнительные услуги по факту не представляют никакой практической пользы для заемщиков. В большинстве случаев это просто способ заработка самого кредитора и его партнера. Более того, иногда такие «дополнительные» услуги, которые предлагает кредитор, входят в стандартный набор при выдаче любого займа. Согласно законодательству, брать за них отдельную плату нельзя.
Одной из самых популярных услуг банков и МФО при выдаче кредитов является оформление страховки. За ее продажу организации получают комиссионные. Однако с 2018 года у потребителей появилось законное право в течение 14 календарных дней подавать заявления об отказе от страхования и возвращать уплаченные за него средства. Поэтому банки начали навязывать другие услуги.
Нередко банки предлагают заемщикам медицинские и юридические услуги, есть и более экзотические варианты.
Так, жительнице Петрозаводска Елене В. при оформлении потребительского кредита на покупку автомобиля навязали кредитную карту. Представители кредитора сообщили горожанке, что с этой картой якобы можно будет вносить плату за кредит без комиссии. После подписания договора девушка выяснила, что «согласилась» на смс-информирование стоимостью 300 рублей в месяц. Однако об оформлении данной услуги она даже не подозревала.
Навязывание кредитных карт при оформлении займов или кредитов - нередкий случай. Другая петрозаводчанка Татьяна Р. покупала смартфон в кредит через один из российских банков и ушла не только с новым телефоном, но и с ненужной кредиткой.
Консультирование и мастер на час
Микрофинансовые организации предлагают не менее широкий спектр дополнительных услуг – от мастера на час до круглосуточного теледоктора или консультаций по COVID-19. Другие популярные у кредиторов услуги – СМС-информирование и платное информирование активности в личном кабинете. Такие услуги также зачастую «автоматически» добавлялись в договор займе, поэтому потребитель даже не подозревал о том, что он за них заплатит дополнительно.
Как рассказала одна из жительниц Петрозаводска Владислава К., она взяла займ в размере 100 000 рублей в МФО. Однако из выданной суммы организация сразу же забрала 10 тысяч. Выяснилось, что по договору за данные средства МФО якобы предоставила заемщику «устное консультирование», услуги по подбору займа и оформила заявку. Не дорого ли? В действительности это стандартные услуги, необходимые для оформления займа, и брать за них дополнительную плату нельзя.
«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, – как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам. Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет», - рассказал руководитель Службы по защите прав потребителей Центрального банка Михаил Мамута.
По словам специалиста, формально заемщик согласился на приобретение всех услуг, подписав заявление и договор. Поэтому доказать навязывание тут очень сложно. Однако сейчас ситуация меняется – не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги.
«Но это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом где-нибудь на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», – посоветовал Михаил Мамута.
Скрывают полную переплату по кредиту?
Банки и МФО, навязывая какую-либо платную услугу, могут не включить ее в полную стоимость кредита (ПСК), которая указывается на самой первой странице договора в верхнем правом углу (и в процентах, и в рублях). Поэтому зачастую заемщик замечает переплату только после первого платежа.
Чтобы не допустить таких случаев, в конце декабря 2021 года в Госдуму внесли законопроект, по которому в полную стоимость кредита должны включать любые платежи заемщика в пользу кредитора и третьих лиц, если кредит или заем выдается при условии оплаты дополнительных услуг и это указывается при оформлении договора.
Банк или МФО, предлагающие заемщику эти дополнительные услуги, будут обязаны также предложить альтернативный вариант кредита без этих услуг, с расчетом по нему ПСК и информированием заемщика о размере этой полной стоимости кредита.
Как вернуть деньги?
Если вам все-таки навязали какую-либо дополнительную платную услугу, то от нее можно отказаться. Как это сделать? Необходимо написать заявление и направить его в компанию, услуга которой и была оплачена вместе с займом. Контакты организации должны быть указаны в договоре – чаще всего это электронная почта. Заявление о возврате денежных средств можно отправить и заказным письмом по адресу регистрации компании.
Перечислить деньги вам должны в течение семи рабочих дней. Однако компания вычтет стоимость уже фактически оказанных услуг. Если же фирма не возвращает средства, то стоит обратиться с заявлением уже в сам банк или МФО. Сделать это можно спустя 30 дней (и не позже 180 дней) после обращения к поставщику услуги. После этого банк в течение недели должен перевести деньги.
Все это относится к договорам, оформленным с 30 декабря 2021 года. Именно в этот день вступили в силу принятые в прошлом году поправки в закон о потребительском кредите (займе).
Куда жаловаться?
Если вы стали «жертвой» навязывания и заметили, что в заявлении на кредит или заем за вас уже проставили «галочку» на оплату допуслуг, то стоит отправить жалобу в интернет-приемную Центрального банка. К обращению нужно прикрепить фотографию или скриншот оформленного за вас «согласия» на платную услугу.
Отправить жалобу в Центральный банк можно и в том случае, если банк или МФО без объяснения причин отказывается возвращать средства за навязанную услугу. К обращению нужно приложить договор и переписку с кредитором.
По закону организация может отказать в этом только в нескольких случаях: во-первых, если заемщик не успел обратиться к лицу, оказавшему услугу, в положенные 14 дней после заключения договора. Второй случай – когда заемщик успел воспользоваться услугой в полном объеме, третий - заемщик не платил за нее. Четвертая причина - клиенту ему уже вернул деньги поставщик услуги.
После получения жалобы Центробанк проверит эту информацию (проверка может пройти и в режиме «тайного покупателя») и проведет необходимую работу с банком или МФО. Кредитору может грозить штраф.
«Мы будем внимательно следить за тем, как банки и МФО соблюдают эти новые правила, чтобы создать надежную защиту потребителя от навязанных продаж», – отметил Михаил Мамута.