Специалисты портала expert.ru назвали причины, из-за которых излишнее регулирование этой системы может привести к падению доходности и общему ослаблению банковского сектора.
В первую очередь, речь идет о системе макропруденциального регулирования. Финансовые эксперты утверждают, что ранее Центробанк России оставался лишь пассивным наблюдателем за тем, как растет кредитный рынок страны. Сегодня он взял на себя функцию контроля подчас очень жесткими шагами. Россия в два раза опережает среднемировые показатели по темпам ужесточения мер контроля за этим рынком.
Тенденция была начата в 2008 года в качестве ответа на мировой финансовый кризис. Тогда в большинстве стран центральные банки поставили под вопрос способность коммерческих кредитных учреждений верно оценивать риски и управлять эффективностью своих капиталов. В России Центробанк ограничил виды кредитования, доступные рядовым игрокам. Хотя с такими направлениями, как ипотека и валютная поддержка компаний-экспортеров, никогда не было проблем, указывают специалисты.
Заслугой Центробанка России называют благотворное охлаждение рынка потребительских займов в преддверии кризиса 2013 года. Но в ответ эксперты говорят, что большой объем портфеля кредитов, выданных розничным клиентам, всегда был для банков инструментом против дефолта.
В этой связи часто всплывает такая тенденция, как превышение темпов закредитованности граждан над увеличением их доходов. Но, говорят специалисты, высокий прирост объемов кредитования позволяет стране подтягиваться к уровню развитых государств по такому показателю, как соотношение объемов кредитов к внутреннему валовому продукту.
Указанные последствия убеждают авторов статьи, что ограничения, накладываемые на кредитный рынок, тормозят приток инвестиций, снижают спрос на внутреннем рынке и угрожают росту экономики. Таким образом, меры ЦБ РФ не стимулируют, а ограждают национальную экономику от дальнейшего роста.
Другой элемент сдерживания, по мнению экспертов, – система быстрых платежей. За последние десять лет Российская Федерация выбилась в лидеры по приросту безналичных операций. Никакие усилия ЦБ этому не способствовали. Сегодня Центробанк избрал своим примером банк Европы, но в условиях России его меры могут создать опасность для игроков.
Так, предложение ЦБ РФ внедрить переводы между банками - участниками системы без комиссий по номеру мобильного телефона угрожает их прибыли. Каждый банк должен внедрить у себя эту систему, потратить средства, но не получит никакого вознаграждения.
Третий фактор — запуск маркетплейса Центробанка. Он может ставить под угрозу получение банками процентного дохода. Так, система маркетплейса должна открыть клиентам возможности депозитного брокера: потенциальные заемщики смогут выбрать банк с лучшими условиями и открыть вклад удаленно. В этом случае по задумке авторов инициативы небольшие организации окажутся в равных условиях с крупными банками с разветвленной, сложившейся филиальной сетью.
Но в реальности, предупреждают эксперты, начнется война за заемщика. В погоне за прибылью самые безответственные кредитные учреждения сделают клиентам предложение, которое не смогут выполнить. Их будет ждать банкротство. А данные клиентов, которые будут храниться на просторах системы, окажутся под угрозой.
Можно заключить, что Россия в последние годы сделала большой шаг в развитии своего финансового сектора в сторону технологизации. Чтобы эта работа была продолжена, необходимо оставить стимулы для инноваций, а не заменять их попытками создать государственную монополию, делают вывод авторы.