В кредите по локти: получить деньги у банка жителям Карелии станет сложнее

Согласно данным РИА Рейтинг, Карелия занимает 62 место в рейтинге регионов России по закредитованности по состоянию на 2019 год. По мнению экспертов, на каждом жителе республики «висит» в среднем по 257,4 тысячи рублей – если «раскидать» сумму общего долга на всех. В среднем долги составляют почти 60 процентов от годовой зарплаты.

Для сравнения – в Новгородской области на каждого жителя приходится 198,6 тысячи кредитных рублей, на каждого живущего в Псковской области – 176,9 тысячи. В Ленобласти этот показатель составляет 279 тысяч рублей. А в среднем по России – 227,5 тысячи рублей.

Читатели «Карелинформа», участвовавшие в опросе в нашем сообществе, с темой кредитов знакомы хорошо. Так, более 21 процента голосовавших признали, что кредитов у них много. Более 17,5 процента признались, что регулярно берут небольшие займы. Еще 16,4 процента участников опроса выплачивают ипотеку, около 16 процентов не имеют кредитов в данный момент. Тех, кто никогда не прибегал к получению займов при этом – более 22 процентов.

Как нам сообщили в конце января в карельском отделении Банка России, за 11 месяцев прошлого года банки выдали жителям республики в долг 47 миллиардов рублей (для сравнения – это больше всех доходов бюджета региона за год). Рост объема кредитов за январь-ноябрь составил больше 22 процентов. При этом ипотечное кредитование, наоборот, снизилось – на 12 процентов, составив всего 9,9 миллиарда рублей.

В целом совокупный объем выданных населению в Карелии кредитов по-прежнему показывает рост – на 14% за 11 месяцев 2019 года по сравнению с аналогичным периодом 2018 года,- Национальный банк по Карелии

Это не сугубо карельская статистика – аналогичная ситуация и в других регионах.

При этом, согласно данным национального бюро кредитных историй, доля тех кредитов, которые погашают досрочно, среди потребкредитов как раз падает. Доля займов, которые получатели досрочно закрыли, на октябрь 2019 года составила всего менее 23 процентов, тогда как в 2018 году этот показатель превышал 24 процента. И это – тенденция последних двух лет.

Однако наблюдается парадокс – кредитов становится больше, но одобренных заявок на займы – меньше. И ситуация, по итогам этого года, будет, похоже, выглядеть совершенно по-новому.

ПДН

Если раньше кредит мог, при определенных условиях, получить практически каждый желающий, вне зависимости от статуса и уровня доходов, то в конце прошлого года банки начали, что называется, закручивать гайки – отказы по заявкам потенциальные заемщики получают теперь регулярно. В прошлом году банки одобрили менее 37 процентов заявок.

Как выяснилось, это не прихоть финансовых организаций, а попытка банка России притормозить набравший обороты процесс и снизить риски и для заемщиков, и для участников финансового сектора.

Особенно это актуально для всевозможных микрофинансовых организаций: за «быстрыми рублями» идут, как правило, те, кому заказана дорога к более серьезным банковским кредитам.

Кстати, в прошлом году правила работы микрофинансовых организаций изменились. Если раньше за использование займа МФО могли взимать два или даже три процента в день, то теперь – только один.

В октябре прошлого года появилось новое понятие – ПДН. Расшифровывается как показатель долговой нагрузки. Если человек отдает за все свои займы и кредиты больше половины своих доходов, то риск ПНД высокий. Поэтому по таким кредитам банки и МФО должны формировать дополнительный запас капитала, а к этой группе кредитов – применять повышенные надбавки к коэффициентам риска

Доля тех, кто живет в кредит и регулярно превышает свои собственные лимиты растет год от года.

Введение ПДН стимулирует кредиторов более избирательно подходить к выдаче кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, а самих заемщиков – более взвешено принимать решение о новом кредите. Банк России ожидает, что благодаря принятым мерам темпы роста в стране необеспеченного потребительского кредитования в 2020 году снизятся и составят около 10% (в настоящее время более 20%),-карельское отделение Банка России

С одной стороны, введение показателя долговой нагрузки – шаг несомненно полезный, предполагающий осознанность и безопасность, без которых невозможно выстроить собственную успешную финансовую историю.

Уйти в тень

Однако с другой – под ударом окажутся самые уязвимые, с низким официальным уровнем дохода, безработные, уже закредитованные.

Выходом, увы, для этой группы заемщиков могут стать ростовщики и теневые фирмы, дающие деньги в долг – опять же под большой процент. Уже сейчас, забив в поиске социальных сетей «Деньги в долг», можно найти десятки вариантов – без официальных названий, без реквизитов и без прочей официальной информации. Зато – с заманчивыми обещаниями дать от 500 рублей до 200 тысяч: круглосуточно, под один процент в сутки, под залог хоть гаджета, хоть шубы, хоть фамильного серебра. И даже без справок, поручителей и кредитной истории.

Правда, отправляя обещающему дать денег человеку своим паспортные данные, можно нарваться не только на внезапно появившиеся и не озвученные ранее условия, но и на мошенника, который и рубля не даст, и фото страничек паспорта может использовать в не самых законных целях.

Нельзя исключить и того, что вслед за просто сомнительными схемами вернутся куда более страшные – с фиктивными договорами купли-продажи имущества, к примеру.

Есть также многочисленные онлайн-платформы, которые также предлагают деньги на якобы выгодных условиях – с одобрением в «99 процентов случаев». Правда, процентная ставка по потребкредитам – до 40 процентов годовых, а займ в 10 тысяч может обойтись и в 36 тысяч «процентных» рублей. И долги, о чем предупреждают на онлайн-платформах, уходят в коллекторские агентства.

Кстати, любопытная деталь: подобные платформы, разумеется, сами кредиты не выдают, а просто рассылают заявки во всевозможные банки. И за это взимают комиссию – в 100-300 рублей, вне зависимости от результатов.

Терпеть и ждать

Впрочем, всегда есть способы не навредить себе. Правда, они требуют вдумчивости и планирования.

Как рассказали нашему изданию в одном из крупных банков, если уровень долговой нагрузки велик, можно идти двумя путями – либо дождаться, пока она снизится естественным путем, закрыв какой-либо из имеющихся кредитов, либо же обратиться в банк за реструктуризацией долгов.

Если же речь идет об ипотеке, то можно использовать ипотечные каникулы – опция эта достаточно новая, тем не менее, действенная. Заемщик один раз может сам установить для себя срок снижения платежей или же их приостановления. Правда, для выхода на каникулы должны быть веские основания: потеря работы, долгая болезнь, долговременное снижение доходов, получение инвалидности или же наступившая трудная жизненная ситуация. Безусловно, такая передышка не означает, что о платежах можно будет забыть, нет, банку придется вернуть все до копейки.

Предотвратить легче

А вообще, считают специалисты, самый простой способ не получать банковских отказов, повышать свою финансовую грамотность. И не тогда, когда ситуация грозит выйти из-под контроля.

Прежде, чем идти за займом, стоит оценить – не ударит ли по карману выплата долгов? Останутся ли средства на обязательные платежи за жилье, лекарства, питание и прочее? После – сравнить условия, предлагаемые в разных финансовых организациях.

Кроме того, следует тщательно читать договоры (и то, что мелким шрифтом – тоже). К примеру, если в банке предлагают карту с «бесплатным» периодом, то какой процент будет после прекращения этого периода? Надеяться на то, что заемные средства удастся вернуть сразу же, не лучшая идея. Важно читать договор и вникать в суть еще и потому, что в нем могут быть «спрятаны» согласия на страхование и другие дополнительные услуги, которые также нарастят сумму долга.

И, как ни странно, важно помнить о сроках внесения ежемесячных платежей – даже несколько дней опоздания могут обернуться незапланированными тратами.

Полезно также отслеживать свою кредитную историю – получить ее можно в кредитном бюро дважды в год бесплатно.

В России существует специальный портал «Финансовая культура», где можно почерпнуть массу полезной информации о кредитах, финансовом планировании.