Республика Карелия стала одним из самых неблагополучных регионов по уровню просроченной задолженности в SmartCredit - 29%, разделив «серебро» с Адыгеей и уступив лидерскую позицию лишь Забайкальскому автономному округу, где данный показатель составил 31%. Средняя сумма просрочки карельских заемщиков без начисленных процентов, по данным МФО, составляет 11 000 рублей, а общая просроченная задолженность местных жителей за пять месяцев 2019 года превысила 1,5 млн рублей. При этом стоит отметить, что в настоящий момент в просрочке у компании SmartCredit находится лишь 72 клиента из республики.
На выпускной
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале текущего года средняя сумма микрозайма среди жителей Карелии снизилась на 1,6% в сравнении с аналогичным периодом 2018 г. и составила 6 704 рублей. По стране в целом данный показатель фактически остался неизменным. Однако, по сведениям НКБИ, существенная динамика роста среднего размера микрозайма в России в первом квартале 2019 отмечена среди молодых граждан до 25 лет: «по сравнению с аналогичным периодом 2018 года данный показатель вырос на 5% и составил 6200 рублей».
По данным онлайн МФО SmartCredit, в этом году жители страны в значительной степени больше занимали денег на выпускные вечера по сравнению с прошлым годом. В середине июня за займами с целью «подготовка к выпускному вечеру» в SmartCredit обратилось 75 000 жителей России, что на 32% больше, чем в прошлом году. Максимальный спрос МФО зафиксировала за неделю до старта праздничных мероприятий – 13-14 июня.
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в настоящий момент половина российских семей так или иначе обременены кредитами.
«К сожалению, в современных реалиях существует риск выхода какой-то доли из них на просроченную задолженность. Чуть более 10% имеют доход ниже 50 тысяч рублей и вынуждены отдавать на погашение кредита свыше половины от своего ежемесячного дохода», — отметил президент СРО “НАПКА” Эльман Мехтиев.
Средний просроченный долг варьируется в пределах 70-80 тысяч рублей. По статистике НАПКА, около половины всех должников ссылаются на финансовые трудности, ещё 30% объясняют это падением уровня доходов, а 20% пожаловались на то, что не справляются со свалившейся долговой нагрузкой.
Совокупный портфель просроченной задолженности россиян, по данным НАПКА, превысил 852 миллиона рублей и составляет 15% от всех кредитов. 35% от суммы просрочки приходится на займы в МФО, 18% составили потребительские кредиты, 8% просрочек зафиксировано по кредитным картам, чуть меньше — 7,3% по автокредитам и замыкают список просрочки по ипотеке — 1,7%.
Банки vs. МФО
По словам главного специалиста отдела кредитования малого бизнеса одного из крупнейших банков России Елены Кравченко, уровень зарплат в стране такой, что не каждый человек может себе позволить кредитоваться в банках, поэтому вынужден обращаться в микрофинансовые организации.
«В МФО очень часто обращаются люди с низкой социальной ответственностью, которым в принципе ни один банк не выдаст заем и не будет даже рассматривать их финансовое положение в силу имеющейся кредитной истории. Также туда за кредитами приходят те, кто работают неофициально. Либо это врачи, учителя с очень маленькой официальной зарплатой. Банк принимает только официальную часть дохода и рассчитывает кредит не на ту сумму, которую человеку хотелось взять. Соответственно, у заемщика не остается выбора - ему приходится обращаться в МФО, где процентная ставка выше и, соответственно, выше риск выхода на просрочку», — объясняет специалист в беседе с журналистом КарелИнформ. Та же ситуация обстоит с самозанятыми, которых в России стало очень много.
Чтобы исправить проблему с высоким уровнем просроченных задолженностей, нужна более тщательная проверка платежеспособности граждан, изъявляющих свое желание на получение кредита, считает эксперт.
«С другой стороны, у нас не самые доступные кредиты в стране. Во-первых, нужно работать с финансовой грамотностью населения. Во-вторых, необходимо, чтобы человек, взяв кредит, рассчитывал свои силы, сможет он выплатить его или нет», — уверена Кравченко.
В России есть большая проблема с доступными кредитами для малого и среднего бизнеса. Именно это вынуждает предпринимателей кредитоваться в банках как физическим лицам или обращаться в микрофинансовые организации.
«В МФО часто обращаются предприниматели, у которых бизнес либо на начальном этапе, либо уже имеющий стабильную выручку, но без жесткого залога. Некоторые берут кредит в МФО и в дальнейшем используют эти средства на цели бизнеса, либо идут как физические лица в те же самые банки, где процентные ставки зачастую слишком высокие для предпринимательской деятельности. В итоге бизнесмены недальновидно просчитывают свои риски и выходят на просрочку», — отмечает Елена Кравченко.
Руку на пульсе
Помимо работы с повышением финансовой грамотности населения, нельзя не отметить в решении актуальной проблемы с просроченными задолженностями вопрос контроля самих микрофинансовых организаций.
С 28 января текущего года по сегодняшний день МФО, согласно принятым поправкам в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», не имеют право начислять заемщику, взявшему кредит на срок не более одного года, проценты, пени, штрафы и дополнительные платежи, предусмотренные договором, превышающие сам долг более, чем в 2,5 раза, уточняют в Национальном банке по Республике Карелия Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации.
«С 1 июля 2019 года ограничение составит 2-кратную сумму займа, с 1 января 2020 года – 1,5-кратную. То есть, если человек взял в банке или в МФО 30 000, общая сумма начисленных ему процентов, дополнительных платежей, пени, штрафов сейчас не может быть больше 75 000 рублей, вне зависимости от того, насколько затянулся период его неспособности вносить платежи по взятому кредиту (займу)», — сообщили в пресс-службе Нацбанка республики.
Также с 1 июля 2019 года снизится предельное значение полной стоимости кредита до 365%. Теперь ежедневная процентная ставка не может превышать – 1,5% в день, с 1 июля предусмотрено снижение до 1% в день.
«Ограничение дневной процентной ставки в том числе исключит недобросовестные практики, когда в первые дни ставка очень высокая, затем резко снижается», — пояснили в Национальном банке по Республике Карелия Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации.