Заемщикам «не нужно надеяться, что кредит простят, и что проблема рассосется сама собой. Если вы взяли кредит, и возникли сложности с его возвратом, то лучшим решением будет обратиться в банк. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам и есть несколько способов решения проблем» - сказал в интервью изданию NewsNN.ru представитель Банка России.
Осмотрительный подход
В какую-либо вы сложную жизненную ситуацию не попали, если на вас «висит» кредит, то платить по нему все-равно придется. Любой банк, в котором вы взяли заемные средства, заставит вас это сделать. Поэтому игнорировать его требования себе дороже, лучше идти и договариваться, тем более, что в этом есть смысл.
По сравнению с Мурманской областью, республикой Коми, где на первое мая 2017 года население задолжало по кредитам более 78 и 90 миллионов рублей соответственно, наша республика со своими почти 55 миллионами рублей долга выглядит гораздо лучше, но значительно хуже Псковской и Новгородской областей.
Как рассказали нам в одной из контролирующих организаций, на территории Карелии в настоящее время работают 30 кредитных организаций, которые осуществляют свою деятельность через 160 офисов, предлагая широкий спектр кредитных продуктов для розничных клиентов.
Эксперты не могут дать однозначного ответа на вопрос: почему Карелия оказалось в числе середнячков на Северо-Западе страны по количеству должников, ведь «спрос населения на кредиты определяется разными факторами, включая уровень доходов, наличие сбережений, потребительские предпочтения и ожидания. В целом, население Карелии придерживается сберегательной модели поведения, демонстрируя осмотрительный подход к уровню принимаемых финансовых рисков».
Однако общий объем задолженности физических лиц региона за период с 1 июня 2016 года по 1 июня 2017 вырос на 2,5%. Произошло это преимущественно за счет жилищного кредитования.
Доля ипотечных кредитов в структуре ссудной задолженности граждан на 1 июля 2017 составила 41%, что связано с ростом ипотечного кредитования.
По данным отчетности кредитных организаций, в мае текущего года средний размер ипотечного кредита в Карелии составлял 1,54 млн рублей, что на 5,3% больше, чем в мае 2016 года.
Каждый второй с кредитом
В одном из ведущих банков республики подтвердили, что в Карелии каждый второй житель оформил ипотеку или потребительский кредит.
Средняя сумма заявки на потребительский кредит в этом банке в конце прошлого года составляла 243 тысячи рублей, в апреле 2017 года - 262 тысячи рублей.
Доля просроченной задолженности по розничным кредитам находится ниже среднерыночного уровня - 3,9%.
Все мы знаем, что количество желающих оформить кредит растет в преддверии новогодних праздников, чтобы воспользоваться сезонными скидками и встретить новый год с новым автомобилем, в обновлённой квартире или приобрести подарки, которые не по карману. Так, на 15 декабря 2016 года в один из карельских банков было подано 6104 заявки на потребительский кредит, в апреле 2017 года - 5367 заявок.
В разгаре лето. В период отпусков спрос на кредиты снижается, но возрастает средний размер кредита. Клиенты планируют путешествия или занимаются ремонтом.
Зачастую потребительские кредиты, которые оформляются весной и летом, предназначены на покупку бытовой техники, обновление гардероба, приобретение пассажирских билетов и благоустройство дачных участков.
Финансовые возможности
Петрозаводчанке Наталье Ситниковой тоже захотелось обновить свой гардероб к весне. Но имеющийся кредит в 50 тысяч рублей, который еще надо было гасить полгода, не давал ей ни одного шанса на приобретение заветной вещи. Она отправилась в другой банк за новым кредитом, чтобы погасить старый. О своих намерениях сотруднику банка не рассказала, а просто взяла кредит в 100 тысяч рублей на пять лет, заплатив еще и страховку.
Половиной заемной суммы дама погасила старый кредит, а другую потратила на пальто и иные нужды.
Все бы ничего, но радовалась она недолго. Посчитав к осени свои предстоящие расходы на погашение нового 100 тысячного долга, она прослезилась. Но делать нечего. Платить придется, что Наталья и делает. И помогает ей в этом теперь новая кредитная карта...
Комментируя эту ситуацию, наши эксперты сошлись во мнении, что при оформлении очередного кредита или кредитной карты очень важно оценить свои финансовые возможности.
Поэтому перед тем, как взять кредит, стоит придерживаться самых простых и, тем не менее, самых важных правил по планированию кредита: сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30-35% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи, «подушка безопасности» должна составлять как минимум 3 месячных дохода заемщика. В случае форс-мажора, она выручит хотя бы на время, не стоит пренебрегать страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.
Кстати, чем выше лимит по кредитной карте, тем больше ежемесячный платёж. И здесь очень важно не пропустить льготный период погашения месячной задолженности, иначе будут начислены проценты.
Впрочем, можно рефинансировать несколько кредитов в один. В этом случае снижается ставка, возможно уменьшение общего размера ежемесячного платежа за счет снижения ставки и увеличения срока кредита.
Финансисты говорят, что сейчас в некоторых банках предлагают кредит, который позволяет погасить до пяти различных кредитов, полученных в том числе и в сторонних банках. Сюда включены потребительские кредиты, автокредиты, долги по кредитным картам и овердрафт. К тому же имеется возможность получить дополнительную сумму на личные цели. Но тут опять надо взять в руки калькулятор и считать.
По данным Объединенного кредитного бюро, наибольшие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности по картам отмечаются в Еврейской АО (+21%), Вологодской обл. (+11%) и Карелии (+7%).
Договариваемся с банком
Как же это сделать? Граждане, желающие снизить нагрузку по кредиту, обязательно должны обратиться в отдел банка по работе с проблемной задолженностью. Специалисты банка подберут оптимальный вариант, позволяющий исполнять обязательства по кредиту в более комфортном режиме. Например, можно увеличить срок кредитования, тем самым снизив размер ежемесячного платежа по кредиту.
Можно получить отсрочку платежа на несколько месяцев. Финансовое учреждение не обязано соглашаться на отсрочку, но если вы много лет был клиентом банка и имеете хорошую кредитную историю, то банк может пойти вам навстречу. Впрочем, не надо забывать, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей.
Для аргументированного общения с сотрудниками банка в плане изменений условий договора заёмщику, поручителю и созаёмщику необходимо предоставить все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно также иметь документы, подтверждающие возникшие у заемщика сложности.
Среди них могут быть: приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату, свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит), справка об инвалидности, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции, документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который сдавался в аренду, свидетельство о рождении ребенка.
Что ждет неплательщика?
Если должнику не удается договориться с банком, то банк может потребовать деньги через суд. При этом фемида может учесть сложную ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (погасить долг частями). Напомним, что при судебных разбирательствах на должника лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма долга при этом возрастет.
Не забываем, что должникам звонят коллекторы. Они будут напоминать о долге. Их не нужно бояться. Если коллектор предупреждает, что за просрочку ждет штраф и суд — это законно. Но если он угрожает физической расправой, запугивает — необходимо писать заявление в полицию.
Если должник не платит и после решения суда, то судебные приставы вправе наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, имеющееся у должника в пределах размера задолженности. К тому же, если его долг превысил десять тысяч рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу, пока он не расплатится.
Банкротство должника
С 2015 года любой гражданин, который считает, что он больше не может выплачивать долги, может признать себя банкротом. Но долги при этом не спишутся. Процедура банкротства будет тяжелой. Имущество банкрота выставят на торги, в том числе и квартиру, взятую в ипотеку, даже если это единственное его жилье. Банкрот также может лишиться права выезжать за границу, брать кредиты и занимать управленческие должности.
По данным арбитражного суда республики Карелия, от наших сограждан за 1 полугодие 2016 поступило 110 заявлений о признании себя банкротом. За 1 полугодие 2017 таких заявлений стало на два больше.
Принято решение о признании банкротом и о введении реализации имущества в отношении 57 граждан за 1 полугодие 2016. За 1 полугодие 2017 – в отношении 95 граждан.
В 1 полугодии 2016 завершено – 5 дел, а в 1 полугодии 2017 – 55. Из них, в связи с завершением реализация имущества в отношении: 1 полугодие 2016 – 1 гражданина, 1 полугодие 2017 – 47 граждан.