Как управлять личными финансами в 2022 году: семь главных правил

Первое и самое главное правило во время кризиса — не принимать поспешных решений. В самом начале роста валют некоторые россияне торопились покупать доллары по 150 рублей, появился «черный рынок», который сразу стали осваивать мошенники. Однако позже курс значительно снизился из-за введения правила об обязательной продаже экспортерами валютной выручки. Поэтому, вывод прост — не действуйте под влияниями эмоций и не спешите принимать решение, а сначала изучите информацию в нескольких надежных источниках.

Во-вторых, храните сбережения не дома наличными или на текущем счете с нулевой ставкой, а на вкладе или накопительном счете под процентами. Это не позволит инфляции обесценить то, что вы накопили.

В-третьих, совершайте покупки только на холодную голову. Из-за паники люди выносят продукты мешками из магазинов — товары просто не успевают подвозить. Такой дефицит проходит вместе с ажиотажем, как это было в начале пандемии коронавируса, когда люди тоже запасались впрок продуктами. Бессмысленно запасаться сахаром, гречкой и другими базовыми продуктами питания впрок: они производятся в России из российского сырья. С автомобилями и бытовой техникой сложнее: здесь доля импорта была высока, и сильный рост цен был неизбежен. Если покупка нового холодильника или стиральной машины «не горит», лучше потратить деньги на что-то более необходимое.

В-четвертых, относитесь к кредитам сейчас с повышенной осторожностью. Ставки хотя и начали снижаться, но все еще очень высокие, поэтому кредиты оправданы лишь на короткие сроки и в тех случаях, когда без них действительно никак не обойтись.

Исключение – покупка жилья в новостройке по льготным ипотечным программам. Важно, что вложения в строящееся жилье защищены через механизм счетов эскроу. Другими словами, вы сохраните деньги в случае проблем застройщика.

Для бизнеса сейчас доступны сравнительно недорогие кредиты: под 15% для микро- и малых предприятий и под 13,5% для средних. Любой кризис — это возможности для развития бизнеса. Сейчас выиграют те, кто сможет наращивать производство внутри страны, чтобы заместить ушедший с российского рынка импорт.

В-пятых, при отсутствии возможности выплачивать долги, возьмите передышку и воспользуйтесь кредитными каникулами. Граждане и предприятия малого и среднего бизнеса до 30 сентября могут подавать требования об отсрочке платежей по кредитам и займам на срок до полугода. Граждане вправе воспользоваться такими каникулами, если они столкнулись с существенным снижением своих доходов (как минимум на 30%), а бизнес — в случае работы в отраслях из перечня, утвержденного правительством. В период кредитных каникул прекращается начисление неустоек, пени и штрафов, кредитор не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге. Кредитные каникулы будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее. Помимо каникул «по закону», можно провести реструктуризацию на условиях банка или МФО. Главное — сразу сообщите кредитору, что попали в трудную жизненную ситуацию и обсудите возможные варианты. В пандемию такой механизм помог большинству заемщиков после временных трудностей вернуться в график платежей.

Кредитными каникулами во время пандемии воспользовался житель Петрозаводска Михаил П. Из-за перевода на «удаленку» его заработок сократился примерно наполовину, а кредит, взятый на покупку транспортного средства, нужно было продолжать платить. Тогда петрозаводчанину помогли кредитные каникулы — срок кредита увеличился, и позже Михаил смог устроиться на другую работу, чтобы накопить достаточную сумму для выплаты долга. Информация о «каникулах» была отражена в кредитной истории жителя карельской столицы, но этот пункт ее не портит.

В-шестых, не доверяйте информации из непроверенных источников, особенно той, где есть призыв к немедленным действиям: забрать или перевести деньги, обменять валюту и так далее. Перегруженность финансовой терминологией, орфографические и пунктуационные ошибки также обычно указывают на то, что новость содержит ложную или искаженную информацию. Поищите первоисточник, сравните информацию с официальной. Например, ответы на главные вопросы есть на сайте Банка России и на сайте правительства России.

Так, в Сети было немало сообщений о том, что нужно как можно быстрее снять все свои деньги с карт. И речь шла именно о россиянах, проживающих на территории нашей страны. При этом никаких ограничений на снятие наличных в рублях не было, нет и не предвидится, они есть только по счетам и вкладам в долларах и другой иностранной валюте. Карты, не исключая Visa и MasterCard, внутри страны работают нормально, и никакие санкции повлиять на это не могут. Кроме того, все вклады и счета граждан застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей в каждом банке.

В-седьмых, остерегайтесь мошенников. Кризис — золотое время для них. Мошенники пользуются растерянностью, страхами людей, все время адаптируя свои схемы к потоку новостей. Например, сейчас они предлагают поменять доллары по выгодному курсу или пугают необходимостью вывести деньги на «безопасный счет» под угрозой их заморозки. Помните, что расчет мошенников всегда строится на том, чтобы убедить человека действовать немедленно. Возьмите паузу, подумайте, посоветуйтесь. Если волнуетесь за родителей, подключите им сервис «второй руки», который дает возможность доверенному лицу заблокировать подозрительный перевод или платеж.

Вот показательная история 72-летней жительницы Петрозаводска: за две недели она перевела неизвестным почти 120 000 рублей. Все началось с телефонного звонка якобы от сотрудника банка, который предложил пенсионерке оформить кредит. Женщина действительно собиралась это сделать, поэтому от помощи специалиста не отказалась. Да и процент, видимо, предлагали более низкий, чем банки в нынешний кризис. Чтобы получить деньги, требовалось заплатить за оформление документов, страховку, а также другие услуги. Петрозаводчанка выполняла все рекомендации и регулярно переводила небольшие суммы на неизвестные счета. В итоге она поняла, что её обманывают, и решила отказаться от кредита. Тогда ей предложили воспользоваться услугами юриста, за работу которого тоже следовало заплатить.

Еще один случай произошел с 75-летним жителем Прионежья, который решил подзаработать в долларах. Ранее он, поверив рекламе в интернете о том, что будет получать 500 долларов США в день при онлайн-инвестировании, несколько дней общался будто бы с персональным брокером. Прикрываясь вывеской российской компании-гиганта, мошенники создали иллюзию того, что вложения гражданина приносят немалый доход, а затем перестали выходить на связь. Пенсионер лишился порядка 400 000 рублей, делом занялась полиция. Однако житель Карелии, решив не дожидаться окончания расследования, самостоятельно попытался возместить ущерб. На выручку снова пришёл интернет. Одно из объявлений гласило, что некий правовой центр помогает населению с возвратом похищенных денег.

Мужчина заполнил на сайте заявку на бесплатную консультацию, указал персональные данные. Вскоре ему перезвонил представитель «юридической компании». Он пояснил — деньги вернут за вознаграждение в 10% от потерянных 400 000 рублей. Оформив все документы, «юридический помощник» попросил перевести «залог» за сотрудничество, который обязательно вернётся после того, как правовой центр сделает свою работу. Гражданин перевёл 27 000 рублей на имя совершенно постороннего человека. Также его направили на некоторый сайт, где в сервисе «личного кабинета» значилось: «27 000 рублей» и «11 815 долларов США». Таким образом пользователю демонстрировали — над возвращением этих сумм работает центр. А далее закрались сомнения — жителю Прионежья позвонил «работник Центробанка», подробно объяснил, как накажут брокеров-мошенников, как вернутся ранее похищенные средства и при этом попросил перевести более 75 000 рублей новому постороннему лицу. Попытки что-либо выяснить игнорировались, мужчина новую запрашиваемую сумму переводить не стал, сменил номер телефона и вновь обратился в полицию.