Лишние риски: как жителям Карелии избежать ловушек при открытии вклада

Причем подобная практика часто встречается при открытии вкладов. Как не попасться на уговоры сотрудников?

Счет на сотни

В этом году жительница Петрозаводска Ирина С. навестила банковский офис, чтобы продлить срок вклада. По договору, который заключили пять лет назад, двести тысяч рублей на депозите имели доходность в 8 процентов годовых. Тогда, во время первого визита банковский специалист настойчиво расписала все «прелести» более удачного, по ее словам, вложения денег и убедила клиентку оформить другой вклад – якобы с гораздо более осязаемой доходностью.

Ирина поддалась на уговоры и подписала документы, будучи уверенной в выгодном предложении. А затем терпеливо выждала положенный срок и снова наведалась в офис, чтобы забрать накопленные деньги. Но не забрала.

«Специалист неожиданно сообщил мне, что деньги ушли страховщикам, - вспоминает Ирина. –Я внимательно перечитала договор: оказалось, что в документах фигурирует некий договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Позже знакомые объяснили мне все связанные с этим риски. Негарантированный доход, удержание части взноса, если ты собрался досрочно расторгнуть договор и так далее... Об этом банки прекрасно знают. Только вместо вклада я получила какую-то рискованную «страховку».

Тем не менее, деньги Ирине вернули, после того как она написала заявление. Только совсем не ту сумму, на которую она рассчитывала: 200000 рублей за несколько лет превратились в 200402 рубля.

«Ничего себе подарок, из этих четырехсот рублей четверть, если не больше, я «убила» на поездки в банк, - сетует женщина. – Останься я на прежнем вкладе – получила бы совсем другую сумму. Зачем мне этот инвестиционный полис?»

Именно в «инвестициях» и прячется суть мисселинга. Вклад подменяется другим продуктом, прибыльность которого зависит от множества факторов.

Проверка доверием

Солидный статус банковского учреждения априори подразумевает солидность взаимоотношений, а, значит, и соответствующий уровень доверия. Сегодня же, в условиях изменчивых банковских ставок, для мисселинга, к сожалению, подготовлена благодатная почва. Психологического плана.

«Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше, - поясняет эксперт Центрального банка Российской Федерации Елена Шервуд. - Людям говорят, что предлагаемый продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью».

Финансовые учреждения идут в ногу с настроениями клиентов, и активно разрабатывают различные инвестиционные страховые продукты, будь то ИСЖ, накопительное страхование жизни, векселя, облигации и т.д. Подобные услуги могут предлагаться и комбинированно, когда одна часть средств остается на вкладе, а другая часть – в инвестициях.

Но о стопроцентных гарантиях доходности в последнем случае говорить нельзя – как и о гарантиях сохранения денег. Вклад в этом смысле смотрится гораздо стабильнее: доход гарантирован по определенной ставке, государство готово страховать до 1,4 миллиона рублей сбережений.

Так или иначе, активная продажа инвестпродуктов, возможно, связана с падением прибыли от банковских вкладов, например. Раньше люди несли деньги в банк под процент, сейчас ищут другие способы инвестирования. Одним из них становится фондовый рынок, который только за минувший год приобрел 5 миллионов новых клиентов.

В декабрьском докладе, представленном Председателем Центрального банка в Совете Федерации, отмечено: новые правила продаж инвестпродуктов, призванные упорядочить взаимоотношения на финансовом рынке, вступят в силу не так нескоро. И банки злоупотребляют этой отсрочкой.

«Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов, - выступила глава ЦБ РФ. - Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности».

На свой риск

Александр С., житель одного из крупных карельских городов, тоже имеет свою историю о мисселинге. Он вовремя заметил подвох и не остался с несколькими сотнями рублей многолетней доходности.

«В середине прошлого года я получил письмо на электронную почту, где говорилось о комбинированном вкладе, обещали более четырех процентов годовых, но при одном условии: оформить договор индивидуального страхования жизни, - вспоминает собеседник «КарелИнформа». – В противном случае было бы три процента. Уже это условие чуть напрягло: я много читал о навязывании услуг. Тут прямого навязывания и нет – каждый решает самостоятельно, никто никого не принуждает. Но инвестиции со сбережениями смешивать надо осторожно. Если вообще надо».

Инвесторами не рождаются, а становятся, уверен Александр: если, не раздумывая, окунуться в тематику, то в случае чего не стоит и удивляться потерям. С этим абсолютно согласны в Центральном банке.

«Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями, - добавляет эксперт ЦБ Елена Шервуд. - Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут повлечь убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий».

Вопросы на засыпку

Универсальное правило номер один: не спешите подписывать какие-либо документы. Специалист Центрального банка Елена Шервуд приводит простую схему, которая помогут предотвратить возможные потери. Для этого специалисту финансовой организации нужно задать всего несколько вопросов. И ответы на них должны содержаться в договоре.

1) Прописана ли в договоре конкретная ставка на весь срок и гарантирована ли доходность? Бывает, что в ответ эксперт заявляет о гарантированных 1-2 процентах, тогда как реальные дивиденды будут серьезнее. Помните: устные обещания - не синоним гарантии.

2) Вся ли сумма, которую я вношу, застрахована Агентством по страхованию вкладов (АСВ)? Помните о максимуме в 1,4 миллиона рублей, которое гарантирует государство. Закон гласит, что при неисполнении обязательств банком АСВ компенсирует вам «вклад» или «депозит» (а также деньги, которые лежат на вашем счету). Но не деньги, которые были вложены в инвестпродукты.

3) Каков срок действия договора? И с какими потерями придется столкнуться при досрочном расторжении договора?

4) Кто именно выступает второй стороной договора? Банк? Брокер? Страховщик? Доверительный управляющий? Разница существенна.

***

Важная деталь: использование инвестиционных продуктов на фондовом рынке абсолютно законно, поэтому если вам предлагают их купить – к правоохранителям обращаться не имеет смысла.

«Думаю, в суде будет практически невозможно доказать, что вас обманули, - добавляет источник «КарелИнформа» в карельской полиции. - К нам такие обращения поступают крайне редко, за многолетнюю службу я могу вспомнить единичные случаи, которые заканчивались ничем. Все просто: состава мошенничества в данных действиях нет, ведь вы пошли на сделку на законных основаниях, толком не ознакомившись с документом».

Эксперты добавляют: даже если вы пойдете в суд в гражданском порядке, то потратите на тяжбу гораздо больше, чем инвестировали. Всего лишь внимательно читайте договор. А если же решились на вложения, то помните о «подушке безопасности», чтобы не остаться без гроша в кармане из-за непредсказуемости рынка.