Жителям России стоит поторопиться с ипотекой

Жителям России стоит поторопиться с ипотекой
Аналитика

20 февраля 2018, 14:01
Photo: www.vsluh.ru
Предложение ипотечных кредитов с уровнем первоначального взноса ниже 20% может сократиться. Тем, кто планировал оформить такой кредит, есть смысл поторопиться

В начале 2018 года Банк России повысил коэффициент риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом ниже 20%. Это повлечет за собой увеличение обязательных резервных отчислений банков по таким кредитам. За банковскими терминами стоит простой смысл: банки могут посчитать дополнительные расходы невыгодными для себя и полностью отказаться от выдачи таких кредитов. Второй вариант – переложить затраты на плечи заёмщиков, подняв ставку по ипотеке с первоначальным взносом ниже 20%.

Пока без перемен

Впрочем, пока что времени прошло немного, и условия выдачи ипотеки не изменились. «Ключевые игроки рынка ипотечного кредитования с 1 января 2018 г. не стали повышать требования к первоначальному взносу. В крупных банках минимальная планка по размеру первоначального взноса осталась на уровне 15%. Банки заинтересованы в наращивании ипотечного портфеля, потому что это продукт с низким риском, приносящий стабильный доход в течение длительного времени», - говорит Дмитрий Монастрышин, главный аналитик Промсвязьбанка.

Илья Политов, директор Многофункционального Центра Недвижимости, рассказал, что на сегодняшний день минимальный первоначальный взнос с которым оформляют ипотечные кредиты 15%, исключение составляют зарплатные клиенты некоторых банков - к таким заемщикам банки более лояльны и могут оформить ипотеку с меньшим взносом. Ипотечные кредиты без первоначального взноса банками не выдаются.

Но в дальнейшем ситуация все-таки может ухудшиться. Эксперты отмечают, что с начала года выдано не так много кредитов, то есть и объем дополнительных расходов в виде резервных отчислений пока не так велик. «Но по мере накопления пула таких кредитов банки, возможно, будут повышать требования к первоначальному взносу с минимальных 15% до 20%», - продолжает Дмитрий Монастыршин. Впрочем, бежать в банк прямо сейчас не нужно: по оценкам эксперта, это будет происходить не раньше, чем через 2-3 года.

Ставки в рост

Если повышение размера первоначального взноса все-таки произойдет, это сделает ипотеку менее доступной: на более высокий взнос сможет накопить не каждый. «Заемщикам, не имеющим достаточно средств, придется либо откладывать покупку до накопления большего первоначального взноса, либо выбирать жилье меньшей стоимостью», - прогнозирует Дмитрий Монастыршин. Эксперты отмечают, что количество ипотечных кредитов с первоначальным взносом ниже 20% составляет около 15% от общего количества – именно их и коснется эта проблема.

Впрочем, специалисты Карельского отделения №8628 ПАО Сбербанк уверены, что снижения общего объема выдач ипотеки не произойдет: возможный отток заемщиков перекроют другие факторы. «В настоящее время сохраняется тенденция повышения спроса на ипотеку. Это связано со снижением ставок по ипотечным программам, а также достаточно стабильной стоимостью квадратного метра», - утверждает эксперт.

В свою очередь Алексей Васильев, управляющий агентства недвижимости CENTURY 21 Альфа, полагает, что возможность взять ипотеку с низким первоначальным взносом все-таки останется, но ставки по таким кредитам вырастет - таким образом банки будут нивелировать свои риски. Ирина Асонова, руководитель отдела продаж Центра продажи недвижимости ООО "Этажи", поясняет, о каких рисках идет речь. По статистике большой процент заёмщиков, оформивших ипотеку с низким первоначальным взносом или вообще без него, уходят в число задолжников по платежам менее чем за год использования ипотеки. В то время как заёмщики, у кого первоначальный взнос от 40% данной проблемы практически не имеют вообще. «Поэтому, на мой взгляд, решение Центробанка о повышении коэффициента риска с первоначальным взносом менее 20 % отсевает некоторое количество людей с низкой платежеспособностью», - поясняет эксперт.

Кто под ударом

Не всех потенциальных заемщиков изменения коснутся в равной степени. По мнению специалистов Карельского отделения №8628 ПАО Сбербанк, в первую очередь пострадают заемщики с невысоким уровнем платежеспособности. Это объяснимо, ведь именно они выбирали ипотеку с низким первоначальным взносом. Илья Политов уточняет, что пострадают покупатели вторичного рынка жилья, у которых нет средств на внесение большого первоначального взноса.

Иного мнения придерживается Алексей Васильев. «В большей степени это скажется на рынке новостроек, так как там людям необходимо оставлять часть средств на ремонт и оборудование квартиры. Второй сегмент - рынок жилья эконом класса, ведь как правило у заемщиков в этом сегменте меньше финансовых возможностей и кому-то возможно придется отложить покупку для того чтобы увеличить ПВ или выбрать более дешевый вариант приобретаемой недвижимости», - полагает эксперт.

Что делать?

В каком-то смысле повышение минимального первоначального взноса пойдет на пользу самим заемщикам, считает Дмитрий Монастыршин: «Это снижает долговую нагрузку в будущем потому что при увеличении первоначального взноса снижаются последующие расходы на обслуживание кредита». Однако чтобы это понять, нужно сначала все-таки взять кредит, а сделать это будет сложнее.

В любом случае эксперты советуют не отчаиваться. Существуют способы все-таки взять ипотечный кредит даже если минимальный порог первоначального взноса повысится.

Для людей, которые хотят взять ипотеку, не имея первоначального взноса, эксперты рекомендует накопить эту сумму. Можно представить, что ипотечный кредит уже выдан, и начать откладывать деньги, эквивалентные ежемесячному платежу. Необходимая сумма появится через 1-1,5 года. За это время станет ясно, насколько комфортно будет жить с кредитом, и повысится финансовая дисциплина. Естественно нужно, чтобы деньги работали в процессе накопления — для этого можно использовать пополняемый депозит либо накопительный счет.

Если же вопрос с жильем стоит остро и требует немедленного решения, тоже есть выход. В этой ситуации возможен вариант с получением потребительского кредита. Но нужно иметь ввиду, что в этом случае клиент фактически получает повышенную кредитную нагрузку и большой шанс не справиться с выплатами по двум кредитам одновременно. Однако эксперты предупреждают, что банк при выдаче ипотеки будет учитывать нагрузку по всем имеющимся кредитам, и оставшегося дохода клиента может не хватить для желаемой суммы кредита. Тогда придется увеличивать срок и переплату по кредиту.

Found a typo in the text? Select it and press ctrl + enter