Как сложить кредитный пазл

Как сложить кредитный пазл
Аналитика

7 марта 2018, 16:39
Как взять кредит в банке, какую сумму запросить и нужен ли вообще заём? Даже опытные предприниматели не всегда знают ответы на эти вопросы. Для тех, кто хочет постичь азы кредитования бизнеса, наш материал.

Допустим, молодая мама в декрете начала печь булочки на продажу. Дела пошли в гору, и она решила немного расширить производство, а денег не хватает. За финансовой поддержкой она готова обратиться в банк. Что нужно знать заранее?

Думаем заранее

Оказывается, не каждый предприниматель может получить кредит в банке. Для этого предприятию торговли нужно работать как минимум 3 месяца, другим предприятиям - 6 месяцев. Подтверждением этого являются, например, операции по расчётному счету.

Пакет документов для открытия расчётного счёта в банке не сильно отличается от пакета документов для регистрации предприятия. Желательно сразу после оформления фирмы открыть для неё отдельный банковский счёт. Ряд банков предлагает это сделать без платы за открытие и обслуживание в течение первого года.

Ещё два важных аспекта, на которые обращают внимание банки - это деловая репутация и кредитная история как компании, так и её владельца. Эти факторы влияют не только на возможность кредитования, но и на вероятность получения беззалогового или частично обеспеченного кредита.

Чёткие цели

Наиболее важным фактором выбора срока кредита является цель кредитования. В зависимости от цели и срока кредитования кредиты подразделяются на инвестиционные и оборотные.

В первом случае средства выдаются на инвестиционные цели на срок от двух до десяти лет. В случае с булочной такими целями будут покупка помещения, автомобиля для доставки выпечки или нового оборудования, т.е. фактически того, что увеличит собственный капитал предприятия.

Оборотные кредиты на срок до двух – максимум трёх лет берут обычно на текущие расходы предприятия. В нашем случае это мука, сахар, изюм и т.д., то есть всё то, что мы вкладываем в производство булочек. Зарплата работникам и арендная плата также подходят под эту статью расходов.

Главное правило кредитования - не финансировать инвестиционные цели оборотными кредитами. Взяла наша героиня в банке два млн рублей и купила машину для доставки тортов. Да, теперь не нужно платить за аренду транспорта. Но за два года автомобиль просто не успеет окупиться. И придётся нашей бизнес-леди изымать деньги из оборота, экономить на производстве, лишь бы погасить кредит. Таким образом, она окажется в ситуации, когда будет не в состоянии нарастить количество выпекаемой продукции или более того – будет вынуждена сократить производительность. Поэтому при такой цели нужно брать инвестиционный кредит либо брать автомобиль в аренду и платить за него средствами из оборотного кредита.

Всё для удобства

Возможны несколько вариантов погашения кредита в зависимости от потребностей и финансового состояния предпринимателя. График платежей может предусматривать ежемесячное, ежеквартальное погашение либо погашение в конце срока кредитования одной или несколькими суммами.

Существует возможность оформить кредитную линию или овердрафт, выбор которых осуществляется исходя из потребности в кредитных средствах, а проценты начисляются только на выбранную сумму.

Выручка или прибыль

Сумма и размер займа зависят от вида кредита. Если вы берёте оборотный кредит, то он рассчитывается в размере не более двух-трёх среднемесячных выручек за месяц. Погашается он также из выручки. Инвестиционный кредит выплачивается из прибыли, и его сумма ограничивается определенным процентом от чистой прибыли за период кредитования.

Чем меньше, тем лучше?

Ещё один важный вопрос, который встает перед предпринимателем – процентная ставка по кредиту. Некоторым категориям заёмщиков могут предложить кредит по фиксированной ставке без контроля целевого использования, т.е. без подтверждения, куда кредитные средства были потрачены. Сбербанк предлагает ставку 18,5% по кредиту «Доверие». Величина ставки обусловлена включением всех возможных рисков нецелевого использования кредита в его стоимость. Например, если владелица пекарни захочет вместо новой хлебопечки купить эксклюзивную сумку.

Кредитование под залог предполагает более низкую ставку. В этом случае она будет зависеть от кредитной истории, объекта залога, а также от финансового положения заёмщика – рентабельности бизнеса, качества ведения финансовой отчётности.

Последнее является важным фактором при рассмотрении заявки, так как чем качественнее ведётся бухгалтерский и управленческий учёт, тем полнее будет представление у банка о бизнесе, а небрежное ведение бухучёта может негативно сказаться на факте одобрения кредита и его сумме.

Сегодня в Карелии основную долю – 80 процентов – на рынке кредитования юридических лиц занимает Сбербанк. Каждому третьему заявителю этого банка удаётся получить кредит с первой попытки.

Управляющий Карельским отделением Сбербанка Елена Палкина дала нашим читателям ещё несколько финансовых советов:

– Сокращайте операционный цикл – не нужно брать кредит, чтобы загружать склады мукой и сахаром. Деньги должны быть всё время в обороте. Нужно минимизировать срок с момента приобретения муки до продажи булочек.

– Наращивайте активы, которые могут стать залогом по кредиту. В случае, когда конкуренцию небольшой пекарне составляет крупная сеть, первая может иметь преимущество за счёт наличия, например, объекта недвижимости, который можно заложить под кредит на оборотные средства и тем самым увеличить выручку.

– Учитывайте финансовые возможности, и планы развития стройте на их основе. Если ваш проект достаточно сложен и длителен, стоит реализовывать его поэтапно.

Прежде чем обращаться за кредитом, зайдите на официальный сайт банка и посмотрите требования к заёмщикам и перечень необходимых документов. Некоторые банки принимают заявки на кредит онлайн.

Материал подготовлен при поддержке Сбербанка.

Сюжеты:
Сбербанк
Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter