Вера Гришкова: "Главная задача Гарантийного фонда – поддержка малого и среднего бизнеса"

В апреле 2009 года распоряжением Правительства республики в целях реализации региональной программы «Развитие малого и среднего предпринимательства в РК на период до 2014 года» был учрежден в форме некоммерческой организации Гарантийный фонд (фонд поручительств). Его учредителем является Министерство экономического развития Карелии. О деятельности Фонда, способах оказания поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства, мы беседуем с директором организации Верой Гришковой.

Гарантийный фонд создавался в свое время для обеспечения

доступности субъектам малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам. Как осуществляется это на деле?

- Успешное развитие современного бизнеса невозможно без обеспеченности финансовыми ресурсами как долгосрочного, так и краткосрочного характера.

Важным и необходимым источником финансирования малого и среднего бизнеса являются банковские кредиты, которые обретают все большую популярность. Решение банка и условия предоставления кредита на развитие бизнеса зависит от финансовых показателей потенциального заемщика и наличия обеспечения по кредиту. Кредиты, с залоговым обеспечением, как правило, предоставляются банками на более выгодных для заемщика условиях, чем кредиты без обеспечения. Зачастую субъекты малого и среднего бизнеса не располагают собственным имуществом удовлетворяющего требованиям банков и достаточного для получения финансирования.

В подобных случаях субъекты малого и среднего бизнеса, осуществляющие свою деятельность на территории республики, имеют возможность воспользоваться поручительством Гарантийного фонда Республики Карелия (фонда поручительств) и получить доступ к финансовым ресурсам (кредитам и банковским гарантиям).

Фонд посредством предоставления поручительства по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров и договоров предоставления банковских гарантий, расширяет возможности субъектов малого и среднего предпринимательства Карелии в получении кредитных ресурсов и стимулирует улучшение условий банковского кредитования, разделяя кредитные риски с банками и иными финансовыми организациями.

Первый договор поручительства Гарантийный фонд РК заключил 10 августа 2009 года и до 31.12.2014 - срока завершения региональной программы «Развитие малого и среднего предпринимательства в РК на период до 2014 года» - фонд оказал поддержку 271 субъекту МСП, осуществляющих свою деятельность в 18 районах Карелии. При создании фонда региональной Программой был установлен целевой показатель по выдачам договоров поручительств, который фонд выполнил на 109%.

В соответствии с требованиями Министерства экономического развития Российской Федерации Гарантийный фонд Республики Карелия ежегодно проходит рейтинговую оценку компании, аккредитованной Министерством финансов Российской Федерации. В конце прошлого года Национальное рейтинговое агентство третий год подряд присвоил Фонду индивидуальный рейтинг кредитоспособности ( А-) «высокая кредитоспособность, третий уровень». Данная оценка отражает оценку надежности гарантийного покрытия и способность фонда в полном объеме выполнять обязательства, принятые по выданным поручительствам.

Каков механизм оказания финансовой поддержки малому и среднему бизнесу? Как получить кредит с помощью Гарантийного фонда?

-Задача Гарантийного фонда РК - финансовая поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства республики в привлечении внешнего финансирования путем предоставления поручительства перед банками по обязательствам кредитного характера в размере до 50% от суммы основного долга по кредиту и процентов по нему, а также по договорам о предоставлении банковской гарантии в размере до 70% от суммы гарантии при недостаточности у заемщика собственного ликвидного обеспечения или необходимости улучшения его качества.

Отнесение субъекта предпринимательства к малому или среднему бизнесу определяется критериями, определенными Федеральным законом.

В соответствии с действующей в Гарантийном фонде Республики Карелия системой управления финансовыми рисками, основанной на системе лимитов и ограничений, совокупный объем поручительств Фонда по кредитам, одновременно действующий в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков (по действующим договорам) для субъектов предпринимательства производственных, научно-технических и инновационных предприятий не может превышать 20 млн. рублей, для иных – 15 млн. рублей. Поручительства предоставляются по кредитам на цели пополнения оборотных средств со сроком кредитования не более 3 лет, на иные цели - до 5 лет.

Получить кредит или банковскую гарантию под поручительство Гарантийного фонда Республики Карелия (фонда поручительств) достаточно просто и порядок действий предпринимателя можно описать условно, как « семь шагов».

ШАГ 1. На сайте Фонда внимательно ознакомиться с требованиями, которым должен советовать потенциальный заёмщик, и удостовериться, что субъект малого и среднего предпринимательства им соответствует. Там же из списка банков-партнёров Фонда выбрать банк, который сотрудничает с Фондом по программе предоставления поручительств, и где вы планируете получить кредит или банковскую гарантию.

ШАГ 2. Обратиться за получением кредита или банковской гарантии в банк (подразделение банка в регионе), не забыв при этом заявить представителю банка о своём желании включить в структуру обеспечения поручительство Гарантийного фонда РК. При обращении в банк вам необходимо предоставить кредитную заявку и иные документы в соответствии с требованиями конкретного банка (предоставление документов непосредственно в Фонд на этом этапе от субъекта малого и среднего предпринимательства не требуется).

ШАГ 3. Банк самостоятельно, в соответствии с процедурой, установленной внутренними нормативными документами, рассматривает вашу заявку, анализирует представленные документы, оценивает финансовое состояние субъекта малого и среднего бизнеса. А затем принимает решение о возможности кредитования или отказывает в предоставлении кредита или банковской гарантии.

ШАГ 4. При принятии банком положительного решения о предоставлении кредита или банковской гарантии под поручительство Фонда, вам необходимо совместно с банком составить и подписать заявку на получение поручительства Фонда. После этого банк самостоятельно направляет заявку и прилагаемые к ней документы непосредственно в Гарантийный фонд РК.

ШАГ 5. При положительном решении Фонда о предоставлении поручительства, необходимо совместно с фондом и банком подписать трехсторонний договор поручительства.

ШАГ 6. После заключения (подписания) договора поручительства в установленный договором поручительства срок и в указанном в нем размере уплатить Фонду вознаграждение за предоставление поручительства. Вознаграждение Фонду уплачивается заемщиком единовременно в полном объеме по безналичному расчету.

ШАГ 7. Получение в банке кредита или банковской гарантии.

Получение субъектом предпринимательства кредита (банковской гарантии) в банке под поручительство Фонда имеет следующие очевидные преимущества:

- Возможность получения кредита в 2 раза больше суммы обеспечения, которое субъект малого и среднего предпринимательства предоставляет банку.

- Возможность получения банковской гарантии при предоставлении собственного обеспечения в размере 30% от суммы обязательств по банковской гарантии.

- Экономия на страховании залога и издержках его оформления.

- Отсутствие необходимости предоставлять дополнительное обеспечение фонду.

- Простота схемы получения поручительства (не требуется специального предварительного обращения в Фонд за получением поручительства).

- Отсутствие необходимости сбора документов для Фонда.

- Быстрота принятия решения о предоставлении поручительства (решение принимается в срок не позднее 3 рабочих дней от даты получения заявки заемщика, согласованной с банком в соответствии с условиями предоставления кредитных ресурсов, утвержденными уполномоченным органом банка).

- Критерии предоставления поручительства Фондом являются простыми и понятными (размещены на сайте Фонда) и в целом соответствуют критериям выдачи кредита (банковской гарантии) самими банками.

Увеличилось ли число заемщиков, сотрудничающих с Фондом, за первое полугодие 2015 года по сравнению с тем же периодом 2014 года?

- В текущем году количество обращений субъектов малого и среднего предпринимательства в фонд за получением поручительства выросло в два раза против первого полугодия 2014 года. Причем 80% заявок фонд получил во втором квартале 2015 года. В июле положительная динамика поступления заявок в фонд продолжается.

Гарантийный фонд осуществляет новую форму поддержки в виде предоставления поручительств по банковским гарантиям. Расскажите об этом подробнее.

- Действительно, Гарантийный фонд РК расширил перечень форм государственной финансовой поддержки, оказываемой субъектам МСП РК, и, начиная, с 4 квартала 2014 года предлагает им предоставление поручительств не только по кредитам, но и по банковской гарантии.

На сегодняшний день гарантии являются одними из наиболее востребованных продуктов на рынке финансовых услуг.

Заключая коммерческую сделку, мы всегда идём на риск, ведь одна из сторон может отказаться от выполнения своих обязательств, что почти всегда влечет за собой финансовые потери.

Обезопасить себя поможет банковская гарантия.Новая форма поддержки востребована субъектами предпринимательства, динамика заявок на получение поручительств по данной программе фонда имеет положительную динамику.Сегодня на рынке наиболее распространены и востребованы следующие виды гарантий:

- банковская гарантия для обеспечения заявки на участие в конкурсе, аукционе или торгах и является гарантией исполнения победителем тендера своих обязательств по подписанию договора с заказчиком;

- банковская гарантия на обеспечение исполнения контракта и предоставляется компанией, ставшей победителем торгов. Для того, чтобы заказчик заключил договор с компанией-победителем, она должна предоставить гарантию о том, что в случае ненадлежащего исполнения ею контракта, банк выплатит за нее гарантийную сумму заказчику в счет покрытия штрафов, пеней неустоек;

- банковская гарантия для обеспечения возврата авансового платежа или оплаты товарного кредита, если с заказчиком заключён контракт, условиями которого предусмотрено получение аванса от заказчика или отсрочка платежа по поставке.

Это далеко не все случаи применения банковской гарантии, существуют и другие виды гарантий, например, таможенная, во исполнение ФЗ о долевом строительстве и т.д.

При оформлении гарантии банки довольно часто просят предоставить залоговое обеспечение. В этом случае фонд может выступить поручителем перед банком в размере до 70% от суммы банковской гарантии.

Совокупный объем поручительств Фонда по банковским гарантиям, одновременно действующий в отношении одного субъекта предпринимательства не может превышать 20 миллионов рублей и срок гарантии - не более 3-х лет.

С какими банками работает Фонд?

- Гарантийный фонд Республики Карелия проводит постоянную работу по увеличению числа банков-партнеров Программ фонда, направленных на развитие системы финансово-кредитной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. В настоящее время на основании заключенных соглашений Гарантийный фонд РК сотрудничает по кредитам с 17 кредитными организациями и 5 кредитными организациями по банковской гарантии. Актуальный перечень банков – участников программ фонда размещен в сети Интернет на сайте Гарантийного фонда Республики Карелия.

В программах фонда участвуют все кредитные организации, которые имеют сеть своих офисов в районах республики, таким образом, обеспечивается доступность в получении финансовой поддержки фонда для всех субъектов малого и среднего предпринимательства независимо от места ведения бизнеса или проживания в Карелии. В целях оптимизации затрат по поиску выгодных условий кредитования в банках на веб-сайте Гарантийного фонда РК в сети Интернет субъектам предпринимательства предоставляется возможность получать online-консультации у специалистов банков-партнеров фонда, подготавливать и направлять одновременно в несколько банков предварительную заявку на получение кредита или банковской гарантии, а также через «клик» на логотип банка-партнера перейти непосредственно на сайт банка и ознакомиться с его продуктовой линейкой по кредитованию малого и среднего бизнеса.

Кому отдается предпочтение при предоставлении поручительств Фонда?

- В уставе Гарантийного фонда РК записано, что основная цель Фонда заключается в обеспечении равного доступа субъектов малого и среднего предпринимательства республики к кредитным и иным финансовым ресурсам.

При принятии решения о предоставлении поручительства фонд проверяет соответствие субъекта предпринимательства критериям, предъявляемым фондом в соответствии с внутренними нормативными документами. С этой информацией можно ознакомиться на сайте Гарантийного фонда Республики Карелия в сети Интернет по адресу: http//garfond.karelia.ru. Оценку финансового состояния заемщика, залогового имущества и иных условий кредитной сделки осуществляет банк-партнер. Уровень отказов фонда в предоставлении поручительства составляет 3% от общего числе поступивших в фонд заявок.

Всего с начала своей деятельности фонд оказал финансовую поддержку на общую сумму 672 миллиона рублей 281 субъекту малого и среднего предпринимательства Республики Карелия, которые смогли получить в банках кредитные ресурсы на общую сумму 1 588 миллиона рублей и банковские гарантии на сумму 29 миллионов рублей.

В отраслевой структуре кредитов, предоставленных кредитными организациями под поручительство фонда, основную долю составляют:

- сельское хозяйство – 14,5%,

- производство – 14,2%,

- оптовая торговля - 11,5%,

- строительство - 10,3%,

- транспорт - 9,0%,

- розничная торговля – 8,3%.

Предприятия, получающие кредиты с помощью фонда, имеют ли какие- либо послабления по процентным ставкам банка?

-Банки дифференцируют ставки по кредитам в зависимости от программ кредитования, надежности заемщиков, которая определяется по результатам финансового его финансового состояния и кредитной истории. Степень обеспеченности кредита также влияет на размер его процентной ставки. Кредиты с залогом и поручительством значительно дешевле кредитов без какого-либо обеспечения, ведь риски невозврата кредита по обеспеченным кредитам значительно ниже. При этом в соответствии с положением Центрального Банк Российской Федерации поручительство Фонда банки приравнивают к недвижимости, оборудованию, товарной продукции и относят к обеспечению II категория качества. Таким образом, наличие поручительства фонда в структуре залогового обеспечения по кредиту формально не дает банкам основания для снижения расходов по формированию резервов по кредитам и снижения процентной ставки.

Субъекты предпринимательства, получающие поддержку Гарантийного фонда РК при получении кредита или банковской гарантии, уменьшают вдвое сумму собственного обеспечения (недвижимости, транспорта, оборудования и т.д.) предоставляемого банку по кредиту, что дает возможность снизить расходы на обязательное страхование залога, а также избежать обременения на свободное пользование заложенным имуществом.

Получить кредит на льготных условиях (под максимальную ставку 13,25% годовых и срок от 1 года до 5 лет), возможно в банках, которые работают в Республики Карелия по программам МСП Банка, который является дочерним банком ВЭБа и проводником государственных ресурсов для малого и среднего бизнеса на территории всей страны через банков-партнеров.

Согласно информации, размещенной на сайте МСП Банка, в Республике Карелия партнерами банка являются 3 коммерческих банков, в том числе

- активные партнеры, кредитующие в настоящее время по программам МСП банка: Банк Возрождение (ПАО), Банк ВТБ24 (ПАО), ОАО «Уралсиб».

Все перечисленные выше банки сотрудничают с Гарантийным фондом РК по программе предоставления поручительств по кредитам.

Пресс-служба Министерства экономического развития Карелии