Posted 30 мая 2018,, 07:40

Published 30 мая 2018,, 07:40

Modified 30 октября 2022,, 19:04

Updated 30 октября 2022,, 19:04

Ипотека с сюрпризом

30 мая 2018, 07:40
Как сэкономить на ипотеке и купить машину

По данным Центробанка на 1 января 2018 года, общий объем выданной в Карелии ипотеки превысил 44 млрд рублей, что на 11 млрд больше показателя 2017 года. На это повлияли снижение процентных ставок ЦБ и упрощение механизма получения кредита. Не остались в стороне и строительные организации. О том, какие подводные камни могут таиться в предложениях застройщиков, читайте в нашем материале.

Сейчас банки предлагают разного рода программы, по которым даже с минимальным пакетом документов можно быстро получить одобрение на покупку долгожданной квартиры. При этом одним из обязательных условий получения кредита является платежеспособность покупателя, которая определяется его среднемесячным доходом по специальной справке и наличием первоначального взноса в размере 10-15% от стоимости жилья. Покупатель может увеличить эту сумму, что может понизить процентную ставку и сумму переплаты.

Рассмотрим классическую схему покупки квартиры в ипотеку. Все начинается с выбора квартиры и визита в офис застройщика. Затем идет сбор документов и отправка заявки в банк. Для примера возьмем, заем на покупку квартиры за 2 300 000 руб. сроком на 20 лет по классической ипотечной программе без господдержки. Процентная ставка составит 9,9%, а первоначальный взнос – 15% или 346 050 руб. Этот «минимум» подтверждает финансовое состояние нашего клиента, его платежеспособность. Остальные 85% от суммы дает банк.

Стоимость квартиры

2 307 000 ₽

Ставка, % ипотека

9,9%

Первоначальный взнос, %

15%

Первоначальный взнос, руб.

346 050 ₽

Размер кредита

1 960 950 ₽

Срок

20 лет

Ежемесячный платеж

18 793,85 ₽

Переплата

2 549 574,97 ₽

Нечто новое в эту схему внесли застройщики. На рынке недвижимости Северо-Запада, в том числе и в Карелии, появились предложения по продаже строящегося жилья «без первоначального взноса». Как выяснилось, такая реклама не имеет никакого отношения к ипотеке, а ни один банк не предлагает таких программ. По сути это лишь ловкий маркетинговый ход строительных компаний.

Такую возможность на свой страх и риск может предложить только застройщик, который отправляет в банк справку о якобы полученных от клиента необходимых 10-15%, хотя фактически деньги никто не платит. Проверка такого документа не проводится, ведь первоначальный взнос застройщик получает напрямую. Но стоимость квартиры для покупателя в этом случае увеличивается на 15% или сумму первоначального взноса.

Пересчитаем ежемесячный платеж и переплату, в случае, когда первоначальный взнос за клиента «заплатил» застройщик. Общая сумма кредита увеличилась до 2 653 050 руб., а ежемесячный платеж с 18 793 руб. до 22 110 руб. Общая переплата за 20 лет составит 3 345 549 руб., что на 658 906 руб. больше, чем, когда покупатель вносит свои средства.

Стоимость квартиры

2 653 050 ₽

Ставка, % ипотека

9,9%

Первоначальный взнос, %

0%

Первоначальный взнос, руб.

0 ₽

Размер кредита

2 307 000 ₽

Срок

20 лет

Ежемесячный платеж

22 110,42 ₽

Переплата

3 345 549,97 ₽

Существует еще третий вариант: можно взять потребительский кредит, который покроет 15% первоначального взноса.

Потребительский кредит

346 050 ₽

Ставка, % кредит

14,0%

Срок

5 лет

Ежемесячный платеж

8 051,98 ₽

Переплата

137 068,69 ₽

В этом случае в течение пяти первых лет клиент будете платить по 26 846 руб. в месяц, а затем эта сумма снизится до 18 793 руб. Это на 3 317 руб. ниже, чем он отдавал бы по программе «0 рублей первоначальный взнос». При этом экономия за 20 лет составит более 600 000 руб., а если цена квартиры будет больше, то и сумма увеличится.

Для наглядности:

Вариант

1 вариант

Ипотека с первоначальным взносом 15 %

2 вариант

0% первоначальный взнос

3 вариант

Ипотека + потребительский кредит

Стоимость квартиры по договору, руб.

2 307 000

2 653 050

2 307 000

Общая сумма кредита

1 960 950

2 307 000

2 307 000

Ежемесячный платеж первые пять лет

18 740

22 110

26 846

Ежемесячный платеж оставшиеся 15 лет

18 740

22 110

18 740

Размер переплаты

2 549 875

3 345 545

2 686 944

У каждого варианта есть свои плюсы и минусы. Конечный выбор остается за покупателем: копить деньги на первоначальный взнос, взять их в банке в виде потребительского кредита или согласиться на переплату, по сумме близкую к стоимости автомобиля, и не платить изначально ничего.

Решать вам.

"