Вклады в банке – стеклянной или надёжном?

Помните знаменитый диалог Володи Шарапова и Горбатого из фильма «Место встречи изменить нельзя»: «А зачем тебе сберкнижка?» - «В ней вся моя надежда. Она мне сердце согреет, когда в подвал вместе полезем. Мне с ней и милицейские пушки не страшны. Знаю, за что рискую». Для советского человека сберкнижка с кровными накоплениями была гарантом будущего, символом благополучия. Её хранили среди семейных сокровищ, вместе с паспортом в первую очередь спасали при пожаре.

Сегодня призыв «Храните деньги в сберегательной кассе!» неактуален, ибо слово «сберкасса» ушло из нашей речи. Но «сберкнижки» в том или ином виде остались. Как же предлагают современные банки хранить наши деньги?

Об этом – разговор за круглым столом с компетентными специалистами.

Для любимых клиентов

Сегодня конкуренция среди банков высока, но каждому нужны клиенты. Чтобы привлечь вкладчиков, банки предлагают те или иные условия определённым категориям населения. Как дифференцируются условия по вкладам?

Сергей Шатохин: «В 2012 году, учитывая потребности различных категорий клиентов, банк «Возрождение» ввёл дифференциацию по вкладам. Большой популярностью пользуются наши предложениями у тех, кто имеет зарплатные карты банка. А если «зарплатник» уже является пенсионером, то у него есть возможность выбрать, какой вклад для него привлекательнее: предложение для «зарплатника» или для пенсионера. Введена также категория «сотрудник бюджетной организации», которым предоставляются условия по вкладам, отличные от базовых.

ы предлагаем вклады, которые можно открыть дистанционно, посредством уже имеющейся карты нашего банка. За последние несколько лет этих вкладов стало значительно больше – как по количеству, так и по суммам. Вклад открывается без визита клиента в банк, по договору оферты. Клиент знакомится на сайте банка со всеми условиями, ставками и перечисляет средства со своей зарплатной карты во вклад. В интернет-банке можно посмотреть сроки, суммы, ставки. Через определённый срок сумма, переведённая с зарплатной карты во вклад, возвращается владельцу на зарплатную карту вместе с начисленными процентами. Доходность таких кладов выше, ведь банк не несёт затрат на обслуживание вклада, работу операциониста, контролёра, кассира».

Елена Нефедова: «Для нас все клиенты одинаково дороги. Но, если человек получает на карту Сбербанка зарплату, то для него возможны определённые льготы по кредитованию. У нас существует база данных тех клиентов, которым перечисляется зарплата, поэтому есть уникальная возможность предложить им часть зарплатных средств перечислять на вклад (депозит) под проценты. Кроме того, для всех клиентов, имеющих банковскую карту, существует программа «Спасибо от Сбербанка», которая позволяет расплачиваться в ряде магазинов накопленными бонусными баллами».

Ирина Старкова: «Сейчас традиционные для клиентов банков сберегательные книжки стали вытесняться современными банковскими пластиковыми картами. Наш банк выпустил карту под названием «УРАЛСИБ/Копилка». На остаток денежных средств, хранящихся на картсчёте этой карты, ежемесячно начисляются проценты. Чем больше сумма минимального остатка средств на счёте карты в течение месяца, тем выше начисляемая процентная ставка и, следовательно, размер дохода. Такие карты сейчас очень востребованы, и мы пошли навстречу нашим клиентам, начав с 1 июля маркетинговую акцию по бесплатному оформлению этой карты.

Кроме того, наш банк также предлагает открытие вкладов через Интернет. Клиент лишь один раз должен прийти в банк, остальные операции он может выполнять дистанционно.

Любовь Ковальногих: «Вклады ВТБ 24 можно разделить на две большие группы: оформляемые в офисе и оформляемые дистанционно, с помощью интернет-банка или в наших банкоматах. Для клиентов банка – держателей зарплатной карты - мы предлагаем вклад «Специальный», с повышенной процентной ставкой. Для тех, кто достиг пенсионного возраста, - надбавку по вкладу к действующей ставке, для состоятельных клиентов существует индивидуальная линейка вкладов в рамках пакета услуг «Приоритет» и «Привилегия».

Банк постоянно проводит акции для клиентов, предлагая им более выгодные условия. Например, сейчас до 3 сентября текущего года действует летняя акция по вкладам».

«Сердце греет» по-прежнему

Не секрет, что почти все банки в числе «любимых клиентов» могут назвать пенсионеров. Сегодня это главная категория вкладчиков?

Елена Нефедова: «Пенсионеры – это поколение, привыкшее откладывать на чёрный день, понимающее, что их сбережения могут пригодиться не только им, но и их родственникам. Поэтому большая часть из тех, кто хранит деньги в банке, – это пенсионеры».

Ирина Старкова: «Молодые люди сейчас стремятся больше тратить, чем копить. Пенсионеры же более консервативны. Они знают, что такое вклад, понимают, что такое процент, осознают, что вклад застрахован государством. Для пенсионеров, как и для других категорий вкладчиков, которые готовы к чуть большему риску, у нас есть соответствующие продукты. Например, семейство вкладов «УРАЛСИБ/Вклад + ПИФ». Приобретение инвестиционного продукта увеличивает ставку по вкладу с гарантированной доходностью. Классический депозит с высокой процентной ставкой, который можно открыть вместе с приобретением паёв инвестиционных фондов (ПИФ), обладает высоким потенциалом доходности».

Посмотрим на техническую сторону. Наверное, традиционные советские сберкнижки остались только в Сбербанке?

Елена Нефедова: «Сегодня у клиента Сбербанка есть право выбора – оставить депозиты на традиционной книжке или же пользоваться современными средствами – пластиковыми картами и управлением счетами через «Сбербанк Онлайн». Если открыть счёт через Интернет, то ставка по вкладу будет на 0,75 процента выше, чем при открытии вклада в офисе».

Сергей Шатохин: «Сберегательная книжка – наследие советских времен, сегодня это, скорее, история. Подобные вкладные книжки были в разных банках. В большинстве из них традиционные выписки по счетам в книжках трансформировались в более современные формы. Но суть не меняется: выписка по счёту остаётся выпиской, будь она на бумаге или в электронном виде».

Елена Нефедова: «В Сбербанке в связи с этими традициями происходят курьёзные случаи. Пожилая женщина открыла счёт и вместо сберегательной книжки выбрала вариант получения выписки по счёту. Два дня промучилась – и снова пришла в банк. Говорит: «Дайте мне сберкнижку, даже спать без неё не могу!». Конечно же, мы её выдали».

На благое дело

Некоторые банки предлагают клиентам вклады с элементами благотворительности…

Ирина Старкова: «Банк УРАЛСИБ активно развивает в России свои благотворительные программы. В линейке наших вкладов есть специальный вклад с повышенными процентными ставками под названием «Достойный дом детям». Эту программу банк реализует совместно с благотворительным детским фондом «Виктория». По этому вкладу 0,5 процента годовых по поручению клиента банк направляет на программу по созданию для детей-сирот достойных и безопасных условий проживания. Этот вклад очень популярен у наших клиентов. И отрадно, что люди приходят в банк не только за доходом, но и для того, чтобы оказывать благотворительную помощь».

Елена Нефедова: «Для Сбербанка благотворительность – тоже весьма важный аспект. В банке действует вклад «Подари жизнь». Он открывается на 1 год, и 0,3 процента от суммы вклада идёт в благотворительный фонд «Подари жизнь», организованный актрисой Чулпан Хаматовой и помогающий лечить детей с онкологическими заболеваниями. Этот вариант подходит тем, кто не планирует пополнять вклад, но хочет сохранить сбережения, получить максимальный доход и кому-то помочь. И вклад пользуется спросом».

Сергей Шатохин: «Мы видим успешный опыт других банков, поэтому у банка «Возрождение» подобный продукт также находится в разработке, он появится в линейке в следующем году».

Ценных бумаг бояться не нужно

Какие иные способы вложения и сохранения денег предлагают российские банки?

Елена Нефедова: «В Сбербанке сегодня актуален Сберегательный сертификат. Это аналог срочного вклада, но в виде ценной бумаги. Его может купить любое физическое лицо. Сроки хранения по сертфикатам – от трёх месяцев до трёх лет. По сберегательному сертификату самая высокая процентная ставка среди вкладов базовой линейки. Сберегательный сертификат можно оплатить в большинстве отделений банка по всей стране, независимо от места выдачи. Клиентам не нужно беспокоиться за сохранность сертификата - банк совершенно бесплатно принимает их на хранение. Это хороший повод для клиентов разместить денежные средства и получить доход. Сертификат оформляется на предъявителя, поэтому его можно подарить».

Ирина Старкова: «Банк УРАЛСИБ предлагает различные инвестиционные продукты. Например, паевые инвестиционные фонды — один из наиболее открытых, доступных и удобных способов приумножения сбережений на рынке ценных бумаг. Приобретая пай, вы получаете возможность вкладывать деньги и получать доход на российском рынке ценных бумаг. Семейство ПИФов «УРАЛСИБ Фонд» предлагает большой выбор разных инвестиционных стратегий, подходящих любому клиенту».

Любовь Ковальногих: «Банк «ВТБ 24» предлагает такие инвестиционные продукты, как брокерское обслуживание, ПИФы, Форекс, металлические счета и монеты. Вариантов очень много. Клиенту необходимо понимать, насколько он готов самостоятельно управлять своими средствами – приобретать или продавать ценные бумаги. Если клиент не готов, банк предлагает ПИФы или доверительное управление. В нашем банке существуют специальные тарифы, которые зависят от объёма совершаемых сделок. Также наш банк предоставляет маржинальное кредитование, то есть клиент может покупать или продавать ценные бумаги, превышая уровень собственных денежных средств».

Насколько выгодны и перспективны металлические счета?

Ирина Старкова: «Открытие вклада в драгоценных металлах связано с покупкой клиентом металлов у банка. Продажа драгоценного металла осуществляется по текущему курсу банка, а так как он привязан к цене на металлы на международном рынке, то по данному виду вклада возможно получение дохода не только в виде банковского процента, но и дохода от роста стоимости драгоценного металла на рынке в период действия вклада».

Любовь Ковальногих: «Сейчас тенденция по металлическим вкладам благоприятная. В начале 2013 года золото стоило около 1600 рублей за грамм, в июле цена снизилась до 1300 рублей. Сейчас есть возможность приобрести золото по более выгодной цене, и необходимо понимать, что это долгосрочные вложения».

Выгодно ли приобретать монеты?

Сергей Шатохин: «Скорее, это выгодно коллекционерам. Обычно такие монеты приобретаются не для дохода, а для памяти или подарка».

Доллар, евро или рубль?

Какие вклады сегодня выгоднее: в рублях, евро или долларах?

Сергей Шатохин: «Тенденция такова, что сейчас выгоднее делать вклады в рублях, начисления по таким вкладам выше. Но у клиента есть возможность выбора, и он может разместить денежные средства как в рублях, так и в долларах США и евро. В банке для всех категорий клиентов – большая линейка валютных вкладов, в том числе сезонные и мультивалютные».

Ирина Старкова: «Как показывает практика, валютные вклады выбирают те клиенты, которые опасаются повторения ситуации с дефолтом и таким образом пытаются себя обезопасить. Этим клиентам банк УРАЛСИБ предлагает мультивалютные вклады в трёх видах валют – рублях, долларах и евро, и сам клиент, как сказано в договоре, волен в рамках своего вклада менять часть одной валюты на другую».

Елена Нефедова: «У Сбербанка линейка валют очень широкая, многие клиенты имеют вклады и в евро, и в долларах».

Любовь Ковальногих: «Банк ВТБ 24 предлагает разместить денежные средства в российской валюте, долларах, евро, фунтах стерлингов, а также в швейцарских франках. У нас также существует мультивалютный вклад, позволяющий держать денежные средства в пяти валютах».

Насколько защищены такие вклады?

Елена Нефедова: «В случае форс-мажора («прогорания» банка) государство возвращает вкладчику средства в размере до 700 тысяч рублей, но только в одном из банков. Это не значит, что всё остальное потеряно – далее вкладчик вправе обратиться в суд».

Ирина Старкова: «Дополнительная защита для клиента – это рейтинг банка, его надёжность и репутация на рынке за годы работы. Вклады имеет право открывать далеко не любой банк. Для этого необходима лицензия Центробанка, который производит мониторинг нашей отчётности и в случае чего может отозвать лицензию. Но такие прецеденты крайне редки».

Любовь Ковальногих: «Банк ВТБ 24 занимает второе место на рынке по привлечению денежных средств физических лиц. Нам доверяют более 700 000 тысяч вкладчиков. Согласитесь, это немаленькая цифра. Банк ВТБ 24 – это надёжный банк с государственной поддержкой и широкой филиальной сетью. А значит, нам можно доверять.

И всё же сегодня население больше вкладывает средства или кредитуется у банков?

Сергей Шатохин: «По данным Национального банка Карелии, в 2011 году прирост депозитов составил 18-20 процентов, в 2012-м – 20 процентов. То есть деньги у населения есть, хранятся и умножаются они с помощью банковской системы. Так, в банке «Возрождение» по нашему региону рост вкладов в размере от 700 тысяч до 1 миллиона рублей составил 26 процентов! Очевидно, что денежных средств у людей стало больше. Возможно, это связано с увеличением зарплат некоторых категорий, например, работников бюджетной сферы».

Ирина Старкова: «Если в период кризиса люди забирали деньги со вкладов, то сегодня они рассматривают вклад как наиболее выгодный способ хранения денежных средств. А это говорит о том, что доверие к банковской системе в настоящее время заметно повысилось».

Подготовила Марина Кивирьян

Участники:

Елена НЕФЕДОВА - ведущий специалист отдела обслуживания и продаж в сети ВСП Карельского отделения № 8628 ОАО «Сбербанк России»,

Сергей ШАТОХИН - заместитель управляющего Петрозаводским филиалом банка «Возрождение» (ОАО),

Ирина СТАРКОВА - заместитель управляющего Операционным офисом «Петрозаводский» Филиала «Санкт-Петербургская дирекция ОАО «УРАЛСИБ»,

Любовь КОВАЛЬНОГИХ - главный финансовый консультант отдела продаж и обслуживания операционного офиса «Петрозаводский» филиала №7806 Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

Прочее. Случается, что деньги нужны быстро и уже сразу наличными. Получить кредит наличными по паспорту без справок это один из возможных выходов из положения.