Ипотека: мифы и реальность

Пожалуй, ни один кредитный продукт не имеет такого количества рассуждений и домыслов, как ипотека. И это при том, что рынок жилищного кредитования растет и растет заметно. Попробуем рассмотреть самые распространенные опасения потенциальных заемщиков, чтобы либо опровергнуть, либо подтвердить их. В качестве экспертов мы пригласили начальника отдела розничных продаж карельского филиала ОАО «Россельхозбанк» - Ирину Фарфаровскую и экономиста, выпускника Московского Государственного Университета Экономики, Статистики и Информатики Антона Анциферова.

Миф первый – ипотека это дорого. Действительно, необходимость ежемесячно отдавать банку значительную часть заработка представляется непосильным бременем. Да и ставки по ипотеке в России значительно выше, чем за границей.

Антон:

- На мой взгляд, уместнее говорить о высокой стоимости жилья. Возьмем простой пример: 12 процентов годовых – это много или мало? Если цена квартиры составляет – 600000 рублей, то это 72000 рублей в год или 6000 рублей в месяц. Плюс, естественно, основной долг. При сроке кредитования в 10 лет – это составит 5000 в месяц. Итого: 11000 рублей. Вполне посильный платеж. Также надо понимать, что сумма долга постепенно уменьшается, а значит, снижается и сумма ежемесячного платежа. А если стоимость жилья 2000000 рублей, при той же процентной ставке и сроке кредитования? Первый платеж по кредиту составит: проценты – 20000 рублей, основной долг 16667 рублей. Итого: 36667 рублей. Совсем другой порядок цифр, не так ли? В зависимости от уровня ежемесячного дохода, платеж по ипотеке может быть либо не слишком обременительным для семейного бюджета, либо весьма чувствительной частью расходов.

Ирина:

- Миф о кабальности ипотеки укрепляется теми заемщиками и кредиторами, которые очень легко относятся к оценке платежеспособности. Действительно, если человек планирует отдавать за кредит большую часть своих доходов, то для него ипотека будет разорительной. Поэтому, прежде чем брать кредит, следует хорошо оценить собственные финансовые возможности, помня о том, что помимо платежа по ипотеке необходимо покупать еду и одежду, оплачивать коммунальные услуги, делать ремонт в квартире. В ОАО «Россельхозбанк» при расчете платежеспособности в обязательном порядке учитываются все финансовые обязательства клиента и прожиточный минимум по Республике Карелия.

Что касается ставок, то по ипотеке они ниже в сравнении с другими видами кредитования, в ОАО «Россельхозбанк» ставка составляет, в зависимости от срока кредитования и суммы первоначального взноса от 10,5 до 14,5 процентов в рублях. Срок кредитования до 25 лет, есть возможность досрочного погашения. Кроме того, наш банк один из немногих, кто предлагает систему дифференцированных платежей, при которой сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается.

Миф второй – ипотека только для богатых.

Антон:

- Ипотека относится к кредитным продуктам для тех, кого принято называть «средним классом». Ее доступность определяется уровнем дохода каждого конкретного заемщика, и не выходит за рамки разумного.

Ирина:

- Ипотека вполне доступна человеку со средним доходом. Банки, при оценке потенциального заемщика, предъявляют определенные требования к уровню платежеспособности, возрасту, социальному положению. Это нормальная практика. Банк должен быть уверен, что клиент способен оплачивать свой кредит.

Миф третий – банк может потребовать вернуть деньги в любой момент.

Антон:

- Положения, касающиеся случаев, когда кредитор вправе потребовать досрочного возврата денежных средств, установлены федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Основанием для такого рода требований обычно становится грубое нарушение заемщиком условий кредитного договора. Например, если собственник совершил отчуждение квартиры без согласия банка (подарил, обменял и так далее).

Ирина:

- Если заемщик полностью исполняет свои обязательства, то подобные претензии исключены.

Миф четвертый - задолжал банку - потерял все.

Антон:

Этот миф – миф лишь отчасти. Действительно, довести дело до продажи квартиры за долги можно. Если складывается такая ситуация, что заемщик больше не может обслуживать свой кредит, то заложенную квартиру можно продать в досудебном порядке. При этом сумма, которая останется после продажи квартиры и погашения долга банку, возвращается заемщику. А если стоимость квартиры окажется меньше суммы долга и в результате продажи часть кредита все-таки останется невыплаченным, банк не сможет взыскать ее с клиента, и долг будет считаться погашенным.

Ирина:

- При возникновении любых проблем с кредитом не стоит откладывать их решение, а следует сразу обратиться в банк и сообщить о возникших сложностях. Банк не заинтересован в потере клиента и постарается найти оптимальное решение: реструктуризацию кредита, отсрочку платежа или иной индивидуальный вариант.